Solicitarea falimentului în Statele Unite

Cum funcționează falimentul?

Cum să depuneți falimentul în SUA. The faliment Este o procedură judiciară în care un judecător și un administrator de curte examinează activele și pasivele persoanelor fizice și ale întreprinderilor care nu sunt în măsură să își plătească facturile. Instanța decide dacă va achita datoriile, iar cei care au datorii nu mai sunt obligați legal să le plătească.

Legile privind falimentul au fost scrise pentru a oferi oamenilor ale căror finanțe s-au prăbușit șansa de a o lua de la capăt. Fie că prăbușirea este produsul unor decizii slabe sau ghinion, factorii de decizie politică pot vedea că într-o economie capitalistă, consumatorii și întreprinderile care eșuează financiar au nevoie de o a doua șansă.

Și aproape toată lumea care depune faliment are această oportunitate.

Ed Flynn de la American Bankruptcy Institute (ABI) a făcut un studiu al statisticilor PACER (dosare ale instanțelor publice) în perioada 1 octombrie 2018 - 30 septembrie 2019 și a constatat că în SUA au existat 488.506 de cazuri de faliment. an. Dintre acestea, 94,3% au fost externate, ceea ce înseamnă că persoana nu mai era obligată legal să plătească datoria.

Doar 27.699 de cazuri au fost respinse, ceea ce înseamnă că judecătorul sau administratorul instanței a considerat că individul are resurse suficiente pentru a-și plăti datoriile.

Indivizii care au folosit Capitolul 13 faliment , cunoscut sub numele de falimentul salariaților, au fost aproape uniform împărțiți de succesul lor. Puțin mai puțin de jumătate din cele 283.412 cazuri din capitolul 13 care au fost finalizate au fost respinse (126.401) și 157.011 au fost respinse, ceea ce înseamnă că judecătorul a constatat că persoana care a depus cererea avea suficiente active pentru a-și gestiona datoriile.

Cine solicită falimentul

Persoanele fizice și companiile care solicită falimentul au mult mai multe datorii decât bani pentru a le acoperi și nu văd că se schimbă în curând. În 2019, cei care au depus falimentul datorau 116 miliarde de dolari și aveau active de 83,6 miliarde de dolari, din care aproape 70% erau proprietăți imobiliare, a căror valoare reală este discutabilă.

Ceea ce este surprinzător este că oamenii - nu companiile - sunt cei care caută cel mai adesea ajutor. Au preluat obligații financiare, cum ar fi o ipotecă, un împrumut auto sau un împrumut studențesc - sau poate toți trei! - și nu au venituri pentru a le plăti. Au fost înregistrate 774.940 de cazuri de faliment în 2019, iar 97% dintre acestea (752.160) au fost depuse de persoane fizice.

Doar 22.780 de cazuri de faliment au fost depuse de companii în 2019.

Majoritatea persoanelor care au depus falimentul nu erau deosebit de bogați. Venitul mediu al celor 488.506 persoane care au depus cererea pentru capitolul 7 a fost de doar 31.284 dolari. Solicitanții din capitolul 13 s-au descurcat puțin mai bine, cu un venit mediu de 41.532 USD.

O parte din înțelegerea falimentului este să știi că, deși falimentul este o oportunitate de a începe de la capăt, acesta îți afectează cu siguranță creditul și capacitatea ta viitoare de a folosi banii. Poate preveni sau întârzia executarea silită a unei locuințe și recuperarea autovehiculelor și, de asemenea, poate opri confiscarea salariilor și alte acțiuni în justiție pe care creditorii le folosesc pentru colectarea datoriilor, dar în cele din urmă există un preț de plătit.

Când ar trebui să depun falimentul?

Nu există un moment perfect, dar o regulă generală care trebuie luată în considerare este cât timp va dura pentru a vă achita datoriile. Punând întrebarea Ar trebui să fac faliment? Gândiți-vă bine dacă va dura mai mult de cinci ani pentru a vă plăti datoriile. Dacă răspunsul este afirmativ, ar putea fi timpul să depunem falimentul.

Ideea din spatele acestui lucru este că codul falimentului a fost creat pentru a oferi oamenilor a doua șansă, nu pentru a-i pedepsi. Dacă o combinație de datorii ipotecare, datorii pe carduri de credit, facturi medicale și împrumuturi studențești te-a devastat financiar și nu poți vedea ce să schimbi, falimentul ar putea fi cel mai bun răspuns.

Și dacă nu vă calificați pentru faliment, există încă speranță.

Alte posibile opțiuni de reducere a datoriilor includ un program de gestionare a datoriilor sau de decontare a datoriilor. Ambele durează, în general, 3-5 ani pentru a ajunge la rezoluție și niciuna dintre acestea nu garantează că toate datoriile dvs. vor fi rambursate când ați terminat.

Falimentul implică unele penalități semnificative pe termen lung, deoarece va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 7-10 ani, dar există un mare impuls mental și emoțional atunci când vi se oferă un nou început și toate datoriile dvs. sunt eliminate.

Faliment în Statele Unite

La fel ca economia, cererile de faliment din Statele Unite cresc și scad. De fapt, cei doi sunt la fel de conectați ca untul de arahide și jeleul.

Falimentul a atins apogeul cu puțin peste două milioane de solicitări în 2005. Acesta este același an în care a fost adoptată Legea privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor. Această lege a fost menită să oprească valul de consumatori și întreprinderi prea dornici de a ieși pur și simplu din datorii.

Numărul de trimiteri a scăzut cu 70% în 2006, la 617.660. Dar economia sa prăbușit, iar cererile de faliment au crescut la 1,6 milioane în 2010. Au fost retrase din nou, pe măsură ce economia s-a îmbunătățit și a scăzut cu aproximativ 50% până în 2019.

Cum să depuneți falimentul?

Cum să depuneți falimentul în SUA. Depunerea la faliment este un proces legal care reduce, restructurează sau elimină datoriile dvs. Fie că aveți această oportunitate este de competența instanței de faliment. Puteți depune faliment pe cont propriu sau puteți găsi un avocat pentru faliment. Costurile falimentului includ onorariile avocaților și taxele de înregistrare. Dacă depuneți o declarație pe cont propriu, veți rămâne responsabil pentru taxele de depunere.

Dacă nu vă puteți permite să angajați un avocat, este posibil să aveți opțiuni pentru servicii juridice gratuite. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un avocat sau pentru a găsi servicii juridice gratuite, consultați Asociația Baroului American pentru resurse și informații.

Înainte de a depune dosarul, trebuie să vă informați despre ceea ce se întâmplă atunci când depuneți faliment. Nu este vorba pur și simplu de a spune unui judecător că sunt în faliment! și aruncându-te la mila curții. Există un proces, uneori confuz, uneori complicat, pe care oamenii și companiile trebuie să îl urmeze.

Pașii sunt:

• Colectați înregistrări financiare: enumerați-vă datoriile, activele, veniturile, cheltuielile. Acest lucru vă oferă, oricui vă ajută și, eventual, instanței, o mai bună înțelegere a situației dvs.
• Obțineți consiliere de credit în termen de 180 de zile de la depunere: este necesară consilierea falimentului. Garantați instanței că ați epuizat toate celelalte posibilități înainte de a depune falimentul. Consilierul trebuie să provină de la un furnizor autorizat listat pe site - ul instanțelor din the EE . UU . Majoritatea agențiilor de consiliere oferă acest serviciu online sau prin telefon, iar dvs. veți primi un certificat de finalizare după ce ați făcut acest lucru, care ar trebui să facă parte din documentația pe care o trimiteți. Dacă omiteți acest pas, trimiterea dvs. va fi respinsă.
• Depuneți petiția: Dacă nu ați angajat încă un avocat în faliment, acesta ar putea fi momentul să o faceți. Nu este necesară consultanță juridică pentru persoanele care fac faliment, dar vă asumați un risc serios dacă vă reprezentați. Este esențial să înțelegeți legile federale și de stat privind falimentul și să știți care dintre ele se aplică pentru dvs. Judecătorii nu pot oferi sfaturi și nici angajații instanțelor. Există, de asemenea, multe formulare de completat și câteva diferențe importante între capitolul 7 și capitolul 13 pe care trebuie să le luați în considerare atunci când luați decizii. Dacă nu cunoașteți și urmați procedurile și regulile corespunzătoare în instanță, aceasta ar putea afecta rezultatul cazului dvs. de faliment.
• Intalniti-va cu creditorii: Când petiția dvs. este acceptată, cazul dvs. este atribuit unui administrator al instanței, care organizează o întâlnire cu creditorii dvs. Trebuie să participați, dar creditorii nu trebuie să participe. Aceasta este o oportunitate pentru ei de a vă adresa întrebări dvs. sau administratorului instanței despre cazul dumneavoastră.

Tipuri de faliment

Există mai multe tipuri de faliment pentru care persoanele fizice sau cuplurile căsătorite pot înregistra unul, cele mai frecvente fiind Capitolul 7 și Capitolul 13.

Capitolul 7 Faliment

Capitolul 7 faliment este, în general, cea mai bună opțiune pentru cei cu venituri mici și cu active puține. Este, de asemenea, cea mai populară formă de faliment, reprezentând 63% din cazurile individuale de faliment în 2019.

Capitolul 7 faliment este o oportunitate de a obține o hotărâre judecătorească care vă scutește de responsabilitatea de a plăti datoriile și, de asemenea, vă permite să păstrați activele cheie care sunt considerate proprietate scutită. Proprietatea neexentată va fi vândută pentru a plăti o parte din datoria dvs.

La sfârșitul procesului de faliment din capitolul 7, majoritatea datoriilor dvs. vor fi anulate și nu va mai trebui să le achitați.

Scutirile de proprietate variază de la stat la stat. Puteți alege să respectați legea statului sau legea federală, care vă poate permite să păstrați mai multe bunuri.

Exemple de proprietăți scutite includ casa ta, mașina pe care o folosești la serviciu, echipamentele pe care le folosești la locul de muncă, cecurile de securitate socială, pensiile, prestațiile pentru veterani, bunăstarea și economiile de pensionare. Aceste lucruri nu pot fi vândute sau utilizate pentru a achita datoriile.

Proprietatea neexentată include lucruri precum numerar, conturi bancare, investiții pe acțiuni, colecții de monede sau timbre, o a doua mașină sau o a doua casă etc. Articolele neexentate vor fi lichidate, vândute de către un tribunal numit administrator al falimentului. Veniturile vor fi utilizate pentru a plăti mandatarului, pentru a acoperi taxele administrative și, dacă banii permit acest lucru, pentru a vă rambursa creditorii cât mai mult posibil.

Capitolul 7 falimentul rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 10 ani. Deși va avea un impact imediat asupra scorului dvs. de credit, scorul se va îmbunătăți în timp, pe măsură ce vă reconstruiți finanțele.

Cei care depun cererea de faliment în Capitolul 7 vor fi supuși Curții de Faliment din SUA Capitolul 7 înseamnă test, care este folosit pentru a elimina pe cei care ar putea plăti parțial ceea ce au datoria prin restructurarea datoriilor lor. Testul mijloacelor compară venitul unui debitor din ultimele șase luni cu venitul mediu (cel mai mare 50%, cel mai mic 50%) din statul lor. Dacă venitul dvs. este mai mic decât venitul mediu, vă calificați pentru capitolul 7.

Dacă sunteți peste mediană, există un al doilea test de mijloace care vă poate califica pentru depunerea capitolului 7. Al doilea test de măsurare vă măsoară venitul în funcție de cheltuielile esențiale (chirie / ipotecă, mâncare, îmbrăcăminte, cheltuieli medicale) pentru a vedea cât venit disponibil aveți. Dacă venitul tău disponibil este suficient de mic, te-ai putea califica pentru Capitolul 7.

Cu toate acestea, dacă o persoană primește suficienți bani pentru a achita treptat datoriile, este puțin probabil ca judecătorul de faliment să permită depunerea capitolului 7. Cu cât veniturile unui solicitant sunt mai mari în raport cu datoria, cu atât este mai puțin probabil ca aceasta să fie aprobată. 7.

Capitolul 13 Faliment

Capitolul 13 Falimentele reprezintă aproximativ 36% din cererile de faliment non-comerciale. Un faliment din Capitolul 13 implică achitarea unor datorii, astfel încât restul să fie iertat. Aceasta este o opțiune pentru persoanele care nu doresc să renunțe la proprietatea lor sau nu se califică pentru Capitolul 7, deoarece veniturile lor sunt prea mari.

Oamenii pot depune faliment în capitolul 13 numai dacă datoriile lor nu depășesc o anumită sumă. În 2020, datoria negarantată a unei persoane nu putea depăși 394.725 USD, iar datoriile garantate trebuiau să fie mai mici de 1.184 milioane USD. Limita specifică este reevaluată periodic, deci consultați un avocat sau un consilier de credit pentru cele mai recente cifre.

În conformitate cu capitolul 13, trebuie să proiectați un plan de rambursare de trei până la cinci ani pentru creditorii dvs. Odată ce ați finalizat cu succes planul, datoriile rămase sunt compensate.

Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu își finalizează cu succes planurile. Când se întâmplă acest lucru, debitorii pot alege falimentul din capitolul 7. În caz contrar, creditorii își pot relua încercările de a colecta soldul total datorat.

Diferite tipuri de faliment

Capitolul 9: Acest lucru se aplică numai orașelor sau orașelor. Protejează municipalitățile de creditori în timp ce orașul dezvoltă un plan de gestionare a datoriilor sale. Acest lucru se întâmplă de obicei atunci când industriile se închid și oamenii merg să caute de lucru în altă parte. Au existat doar patru depuneri la capitolul 9 în 2018. Au existat 20 de depuneri la capitolul 9 în 2012, cel mai mult din 1980. Detroit a fost unul dintre cele care au depus în 2012 și este cel mai mare oraș care a depus capitolul 9.

Capitolul 11: Aceasta este concepută pentru companii. Capitolul 11 ​​este adesea denumit falimentul reorganizării, deoarece oferă întreprinderilor posibilitatea de a rămâne deschis în timp ce restructurează datoriile și activele pentru a achita creditorii. Acesta este utilizat în principal de corporații mari, cum ar fi General Motors, Circuit City și United Airlines, dar poate fi utilizat de companii de orice dimensiune, inclusiv asociații și, în unele cazuri, persoane fizice. Deși afacerea continuă să funcționeze în timpul procedurilor de faliment, majoritatea deciziilor se iau cu permisiunea instanțelor. În 2019 au existat doar 6.808 depuneri în capitolul 11.

Capitolul 12: Capitolul 12 se aplică fermelor familiale și pescarilor familiali și le oferă posibilitatea de a veni cu un plan de a-și achita total sau parțial datoriile. Instanța are o definiție strictă a cine se califică și se bazează pe persoana care are venituri anuale regulate ca fermier sau pescar. Datoriile pentru persoane fizice, parteneriate sau corporații care depun capitolul 12 nu pot depăși 4,03 milioane dolari pentru fermieri și 1,87 milioane dolari pentru pescari. Planul de rambursare trebuie finalizat în termen de cinci ani, deși sunt luate în considerare caracteristicile sezoniere ale agriculturii și pescuitului.

Capitolul 15: Capitolul 15 se aplică cazurilor de insolvență transfrontaliere, în care debitorul are active și datorii atât în ​​Statele Unite, cât și într-o altă țară. Au fost înregistrate 136 de cazuri din capitolul 15 în 2019. Acest capitol a fost adăugat la codul falimentului în 2005 ca parte a Legii privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor. Cazurile din capitolul 15 încep ca cazuri de insolvență într-o țară străină și se îndreaptă către instanțele din SUA pentru a încerca să protejeze companiile cu probleme financiare de a nu cădea. Instanțele din Statele Unite își limitează domeniul de competență în acest caz numai la active sau persoane care se află în Statele Unite.

Consecințele declarării falimentului în Statele Unite

Principiul fundamental al falimentului este acela că vă oferă un nou început cu finanțele. Capitolul 7 (cunoscut sub numele de lichidare) elimină datoriile prin vânzarea de bunuri neexentate care au o anumită valoare. Capitolul 13 (cunoscut sub numele de plan salarial) vă oferă posibilitatea de a dezvolta un plan de 3-5 ani pentru a vă achita toate datoriile și a păstra ceea ce aveți.

Ambele se ridică la un nou început.

Da, depunerea falimentului vă afectează scorul de credit. Falimentul rămâne în raportul dvs. de credit timp de 7-10 ani, în funcție de capitolul de faliment în care depuneți. Capitolul 7 (cel mai comun) se află în raport de credit pentru 10 ani , în timp ce depunerea capitolului 13 (al doilea cel mai frecvent) este acolo timp de șapte ani .

În acest timp, un faliment vă poate împiedica să obțineți noi linii de credit și poate provoca chiar probleme atunci când aplicați pentru un loc de muncă.

Dacă vă gândiți la faliment, raportul dvs. de credit și scorul dvs. de credit sunt probabil deja deteriorate. Raportul dvs. de credit se poate îmbunătăți, mai ales dacă plătiți facturile în mod consecvent după depunerea falimentului.

Totuși, datorită efectelor pe termen lung ale falimentului, unii experți spun că aveți nevoie de cel puțin 15.000 USD în datorii pentru ca falimentul să fie benefic.

Acolo unde falimentul nu ajută

Falimentul nu șterge neapărat toate responsabilitățile financiare.

Nu descarcă următoarele tipuri de datorii și obligații:

• Credite studentesti federale
• Pensie alimentară și sprijin pentru copii
• Datoriile care apar după depunerea falimentului
• Unele datorii suportate în cele șase luni înainte de depunerea falimentului
• Impozite
• Credite obținute în mod fraudulos
• Datoriile de vătămare corporală în timpul conducerii în timp ce sunt intoxicate

Nici nu îi protejează pe cei care și-au semnat împreună datoriile. Co-semnatarul dvs. a fost de acord să vă ramburseze împrumutul dacă nu ați plătit sau nu ați putut plăti. Atunci când depuneți falimentul, codebitorul dvs. poate fi în continuare obligat în mod legal să vă ramburseze total sau parțial împrumutul.

Alte optiuni

Majoritatea oamenilor consideră falimentul numai după ce au căutat gestionarea datoriilor, consolidarea datoriilor sau decontarea datoriilor. Aceste opțiuni vă pot ajuta să vă recuperați finanțele și nu vă vor afecta negativ creditul la fel de mult ca și falimentul.

Gestionarea datoriilor este un serviciu oferit de agențiile de consiliere non-profit pentru a reduce dobânda asupra datoriilor cardului de credit și a genera o plată lunară la prețuri accesibile pentru a o achita. Consolidarea datoriilor combină toate împrumuturile dvs. pentru a vă ajuta să efectuați plăți periodice și la timp pentru datoriile dvs. Decontarea datoriilor este un mijloc de negociere cu creditorii dvs. pentru a vă reduce soldul. Dacă aveți succes, vă reduceți direct datoriile.

Pentru mai multe informații despre faliment și alte opțiuni de reducere a datoriilor, solicitați sfatul unui consilier de credit local sau citiți paginile de informații din Comisia Federală pentru Comerț .

Cuprins

• Cum funcționează falimentul?
• Cine solicită falimentul
• Când ar trebui să depun falimentul?
• Faliment în Statele Unite
• Cum să depuneți falimentul?
• Tipuri de faliment
• Capitolul 7 Faliment
• Capitolul 13 Faliment
• Diferite tipuri de faliment
• Consecințele declarării falimentului în Statele Unite
• Acolo unde falimentul nu ajută
• Nu descarcă următoarele tipuri de datorii și obligații:
• Alte optiuni

• Cerințe pentru a cumpăra o casă în Statele Unite - Ghid
• Cum să știu dacă am bilete de trafic în Statele Unite?
• Cât costă un tatuaj în Statele Unite?
• Cât câștigă o asistentă în Statele Unite? - ghid complet
• Cele mai bune 12 magazine online din Statele Unite
• Cum să apelați privat în Statele Unite? - Ghid complet