Dacă nu plătiți factura cardului de credit, probabil veți fi taxat cu un taxă de întârziere , ratați perioada de grație și trebuie să plătiți dobândă la o rată de penalizare . Scorul dumneavoastră creditul va scădea, de asemenea dacă este întârziată cel puțin 30 de zile în plata facturii cardului de credit. Dacă continuați fără a plăti, emitentul vă poate închide contul, deși veți rămâne responsabil pentru factură.
Dacă nu plătiți factura suficient de mult , emitentul ar putea în cele din urmă da-l in judecata să plătiți sau să vă vindeți datoria către o agenție de colectare (cine te-ar putea da în judecată). Dar nu este totul sau nimic cu plățile cu cardul de credit. Este cu totul altă poveste dacă plătești doar cantitatea minimă necesară .
Dacă plătiți întotdeauna cel puțin minimul necesar înainte de data scadenței , contul dvs. va rămâne în stare bună Și nu va trebui să vă confruntați cu taxe de întârziere, taxe de penalizare sau daune ale scorului de credit. Va trebui să plătiți doar dobânda pentru soldul rămas la rata obișnuită a cardului.
Iată ce se întâmplă dacă nu plătiți cardul:
- Dacă plătiți minimul necesar, dar nu soldul total datorat: Soldul total neplătit va acumula dobânzi pe baza APR-ului normal al cardului. De asemenea, vă veți pierde perioada de grație, astfel încât achizițiile noi vor acumula dobândă imediat.
- Dacă nu plătiți nimic: Contul dvs. va fi raportat ca fiind depășit la birourile de credit după două date de expirare ratate. Acest lucru vă va afecta scorul de credit. În plus, o taxă suplimentară de până la 38 USD poate fi adăugată la soldul dvs. (dar nu poate depăși plata dvs. minimă). Emitentul dvs. poate aplica, de asemenea, o taxă APR pentru achizițiile noi, deși trebuie să vă anunțe cu 45 de zile în avans.
- Dacă ați întârziat 60 de zile la plățile minime: emitentul poate aplica o TAE de penalizare întregului sold existent.
- Dacă ați întârziat 180 de zile la plățile minime: compania de carduri de credit va trebui să vă anuleze datoria (considerați-o o pierdere pentru impozite). Dar asta nu înseamnă că vor înceta să încerce să te facă să plătești. Vă pot vinde datoria către o agenție de colectare sau pot alege să vă dea în judecată.
- Dacă nu plătiți între 3 și 15 ani: sunteți vulnerabil la un proces, în funcție de statul în care locuiți. Datoria cu prescripție nu este o apărare validă până la expirarea termenului de prescripție al statului dumneavoastră. Dacă pierdeți un proces și vi se solicită să plătiți, salariul sau contul dvs. bancar pot fi decorate.
Deci, concluzia este că trebuie să încercați întotdeauna să efectuați cel puțin plata minimă pe cardul dvs. de credit. Sigur, veți datora în continuare dobândă, dar nu va trebui să vă confruntați cu celelalte consecințe negative ale neplății cardului de credit.
Dacă ați rămas în urmă, cel mai important lucru este să vă recuperați plățile minime pierdute și să vă readuceți contul la starea actuală. După aceea, obiectivul dvs. ar trebui să fie să achitați soldul total datorat timp de două luni la rând. Deși mai ușor de spus decât de făcut, acest lucru vă va restabili perioada de grație și va opri acumularea de noi interese.
Ce să faci când nu poți plăti
Ce se întâmplă atunci când respectarea plăților minime depășește posibilitățile dvs. și ați decis că nu puteți plăti facturile cardului dvs. de credit?
Doar asta: Când realitatea financiară ne schimbă viața de zi cu zi, este timpul să luăm măsuri. Acțiune inteligentă, determinată și care schimbă viața.
Cu cât aștepți mai mult pentru a rezolva o problemă cu cardul de credit, cu atât situația poate fi mai scumpă, spune Bruce McClary, vicepreședinte al Fundației Naționale pentru Consiliere de Credit. Rămânerea în urmă a plăților dvs. poate duce la rate mai mari ale dobânzii, penalități suplimentare și o scădere a scorului dvs. de credit.
Toate aceste consecințe nefericite pot avea un efect de undă care pune în pericol alte priorități financiare. Deși timpul nu este prietenul tău atunci când te afli într-o criză de credit, nu ar trebui să te gândești niciodată că este prea târziu să ceri ajutor.
Unde și cum să obțineți ajutor
Vestea bună este că există acțiuni - imediate, intermediare și pe termen lung - pe care le puteți întreprinde pentru a avea dreptate. De-acum inainte:
Contactați emitenții de carduri
Regula n. # 1 este că ar trebui să vă informați creditorii că aveți probleme financiare. Explicați-vă situația. Dacă vă luptați financiar (ați fost disponibilizat sau aveți cheltuieli neașteptate), este mai probabil să vă reduceți slăbiciunea declarând faptele. Chiar dacă este pur și simplu o problemă a cheltuielilor excesive, dacă ați fost la timp până acum, s-ar putea să vă zâmbească.
Este posibil să vă poată oferi o ușurare în timp ce vă rezolvați situația financiară, spune McClary. Dar dacă nu întrebați, nu veți ști niciodată ce pot face pentru a vă evita să rămâneți în urma plăților.
Deși nu există nicio garanție cu privire la modul în care ar putea ajuta, acestea pot permite o lună de plată a dobânzii sau chiar permisiunea de a omite o plată.
Nu veți fi primul client aflat în dificultate care vă va contacta creditorul. Întrebați ce fac de obicei pentru alții în situația dvs.
În timp ce faceți acest lucru, încercați să negociați o anumită clemență. Trimiterea unei plăți parțiale fără explicații nu va ajuta; Oferindu-vă să faceți acest lucru în timp ce discutați cu reprezentantul creditorului dvs.
Când încercați să vă dați seama, nu faceți promisiuni pe care nu le puteți respecta.
Obțineți asistență externă
Ai nevoie de o mână. Experții o fac rareori singuri. Cei mai buni jucători de golf profesioniști au încredere în antrenorii lor. La fel și jucătorii de tenis de top, fundașii Pro Bowl și jucătorii de baseball All-Star. Candidații la președinție se bazează pe tot felul de strategii.
De ce nu ar trebui ca oamenii care nu au succes în gestionarea banilor să recruteze și experți?
Discutați cu un expert în finanțe personale, cum ar fi un consilier de credit nonprofit, a spus McClary. Vă pot oferi îndrumări personalizate pentru a vă ajuta să vă depășiți provocările legate de cardul de credit și să vă întoarceți pe drumul cel bun spre obiectivele dvs. financiare.
Nu mai puțin decât este de acord cu Biroul de protecție financiară al consumatorilor al guvernului federal, adăugând: Înainte de a vă înscrie, întrebați dacă veți fi taxat, cât și ce servicii vor fi furnizate.
Evitați companiile de reducere a datoriilor cu scop lucrativ și rulați dacă auziți oricare dintre următoarele:
- Taxe colectate înainte de a vă achita datoriile
- Garanții care vă pot face să dispară datoria
- Se recomandă oprirea comunicării cu creditorii.
- Îți spun să nu mai faci plăți minime
Așa cum Marie Kondo își trage clienții la răspundere pentru angajamentul de a-și ordona viețile în căutarea libertății și bucuriei, înscrierea la un program de gestionare a datoriilor la un consilier de credit nonprofit vă va ghida din muntele dvs. de dezordine de datorii către libertatea financiară.
Având în vedere cuvântul B: Faliment
Gândiți-vă bine la acest lucru, deoarece odată ce vă angajați în faliment , mahmureala va persista o vreme: șapte ani dacă alegeți capitolul 7, un faliment direct în care majoritatea activelor dvs. sunt lichidate pentru a vă acoperi datoriile, cu restul descărcate; 10 ani dacă alegeți capitolul 13 reorganizare, în care veniți cu un plan de plată a creditorilor dvs., printr-un intermediar, timp de trei până la cinci ani.
Falimentul, spune Dan Grote, partener al grupului Latitude Financial Group din Denver, este un tip de situație de ultimă instanță, dar este adecvat pentru anumite situații și nu înseamnă că este o lovitură fatală. Este o schimbare care este adecvată atunci când nu există cu adevărat altă alternativă.
Examinați-vă cheltuielile; Reevaluează-ți bugetul
Ai un buget, nu? În caz contrar, puteți configura una utilizând orice număr de aplicații gratuite de bugetare sau programe de bugetare online. Cheia, spune Cecilia Case, un antrenor de bani din Portland, Oregon, este să oprească sângerarea. … [Oamenii] trebuie să găsească o modalitate de a nu mai lua datorii.
Pe această linie, Alexandra Tran, blogger financiar și specialist în marketing digital la o companie națională de comerț electronic și logistică, vă încurajează să vă obsedați conturile bancare. Ea o urmărește zilnic pe a ei folosind Credit Karma și aplicațiile bancare.
Când îmi văd banii, spune Tran, știu când nu ar trebui să cheltuiesc.
În consecință, acesta ar fi un moment bun pentru a vă verifica cardurile de credit și extrasele de cont bancare pentru plățile automate ale abonamentului pe care rareori le utilizați sau pe care le-ați putea face fără. Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a arunca o privire bună către destinația banilor dvs.
În cele din urmă, a câștiga cu bani se reduce la a juca o ofensă bună, o bună apărare și echipe speciale - asta este urmărirea, a spus Grote. Realizezi ceea ce urmărești.
Adăugați fluxuri de venituri
Pe lângă reducerea cheltuielilor, țineți cont de modalitățile de creștere a veniturilor. Meriți o mărire? Aflați de ce îl meritați (Sfat: Motivul nu poate fi pentru că aveți nevoie de mai mulți bani - toată lumea are nevoie), scrieți o propunere legată de valoarea dvs. de piață și discutați cu supraveghetorul.
Vedeți de unde puteți obține un punct de plecare ca independent sau în economia de concerte. Explorați Upwork, Guru și TaskRabbit, pentru a numi trei, care conectează solicitanții de locuri de muncă cu cei care au nevoie de locuri de muncă complete.
Este mai bine să lucrezi pe cont propriu într-o zonă în care ai experiență, dar nu este esențial, spune Priyanka Prakash, scriitoare senior la Fundera din New York. Puteți începe prin a percepe o rată orară scăzută pentru a atrage clienți. Dacă faci o treabă bună, vei primi recenzii bune de la clienți și îți poți crește rata.
Există câteva modalități uimitoare de a ieși din datorii și de a-ți ordona finanțele, spune Vicky Eves, un blogger financiar din Wiltshire, Marea Britanie (ibeatdebt.com), așa că nu te bloca într-o rutină, crezând că ești limitat la una. sau două opțiuni!
Ceea ce a făcut Eves este cu adevărat roman, apare într-o emisiune de televiziune și câștigă suficient pentru a-și șterge jumătate din datorie. Neconvențional, desigur. In afara cutiei? Absolut? Realizabil? Am auzit idei mai proaste.
Aveți lucruri de vândut online? De la eBay la Craigslist până la Poshmark și multe altele, nu a existat niciodată un moment mai bun pentru a obține cel mai bun preț pentru lucrurile fără care să poți trăi.
Mai presus de toate, nu vă retrageți. Evitarea contactelor creditorilor vă înrăutățește afacerile financiare. Evitarea contactului cu persoane normale poate duce la depresie și sentimente de lipsă de speranță.
Există o mulțime de stres cu dificultăți financiare, așa că este important să faceți lucruri pentru a vă menține spiritul, spune Olga Kirshenbaum, proprietarul Rags to Riches Consulting. Participarea la evenimente de rețea și voluntariat poate fi o modalitate de a rămâne implicat și conectat, poate vă poate duce la următorul loc de muncă.
Vă puteți repune în picioare. Și probabil o puteți face mai repede decât credeați că este posibil. Acționează, comunică, consultă experți, rămâi conectat și preia controlul. Veți fi surprins unde vă aflați de data aceasta anul viitor.
Consecințele neplății
Ascultă, se întâmplă. Apare o cheltuială de urgență. Sunteți atacat de o urgență medicală sau de un dezastru natural. Guvernul federal închide mai mult de o lună. Sau poate ai peste buget. Oricare ar fi motivul, nimic bun nu vine din neplata facturilor cardului dvs. de credit. Totul este acolo în acordul emitentului său.
Doar pentru a adăuga la groază: dacă sunteți în urmă cu plățile dvs., nici măcar nu vă gândiți să încercați să strângeți mile sau puncte de recompensă.
Taxe de plată cu întârziere
Plățile întârziate pot duce la o taxă târzie de până la 25 USD pentru prima infracțiune. Și este adăugat direct la soldul dvs., oferindu-vă și mai mult de plătit. Plățile târzii ulterioare pot duce la taxe și mai mari, până la 35 USD.
Vestea bună este că o taxă de întârziere nu poate fi mai mare decât plata minimă datorată. Dacă întârziați cu minimum 10 USD, taxa dvs. de întârziere nu poate depăși 10 USD. Prin urmare, mulți emitenți de carduri de credit își stabilesc plățile minime la 25 USD sau mai mult.
Impact asupra TAE
Un alt motiv pentru a ține pasul: conturile întârziate în ultimele 60 de zile suportă creșteri abrupte ale ratei dobânzii, până la 30% în unele cazuri.
E rău, nu? Mai rău, acordul dvs. poate prevedea, deși vă veți califica pentru o revocare APR la achizițiile înainte de penalizare dacă efectuați plăți la timp timp de șase luni, rata penalizării poate continua pe noi achiziții pe termen nelimitat.
Dacă jonglați cu facturile cardurilor de credit, aveți în vedere câteva lucruri:
- Unii emitenți de carduri nu au rate de penalizare ca parte a acordurilor lor. Verificați acordurile pentru a vedea dacă acesta este cazul cu oricare dintre cărțile dvs.
- Dacă aveți un card de dobândă zero, asigurați-vă că îl mențineți la zi, sau puteți pierde rata introductivă.
- Dacă aveți mai multe cărți de la un emitent în portofel, întârzierea pentru una dintre acele cărți poate crește APR pe celelalte.
Impactul asupra scorului de credit
Împreună cu taxele și tarifele APR mai mari, plățile întârziate sau întârziate vă pot reduce scorul de credit. Interesant este că emitenții de carduri și agențiile de raportare a creditelor au definiții diferite ale întârzierii. Deși creditorul poate iniția comisioane și alte comisioane în prima zi după data scadenței, contul dvs. nu este delincvent în ochii birourilor de credit până la 30 de zile.
Plățile la timp reprezintă 35% din scorul de credit al unui consumator, astfel încât plățile întârziate pot atrage o penalitate substanțială. Cineva cu un record imaculat ar putea obține până la 100 de puncte pentru o singură plată cu întârziere. Cei cu istorii de credit mai puțin stelare pierd mai puține puncte pentru întârzierea efectuării plăților; fiabilitatea este deja integrată în scorurile dvs.
MyFICO.com Exprimă clar: plățile întârziate suplimentare, precum și plățile care sunt datorate în 60 sau 90 de zile sau mai mult, pot închide un punctaj de credit, la fel cum poate intra în decontarea datoriilor (în cazul în care creditorul acceptă mai puțin decât suma datorată)
Mitul plății parțiale
Emitenții de carduri de credit nu acordă premii pentru participarea dvs. Adică, aceștia nu vor absolvi plătitorii cu întârziere pentru trimiterea mai mică decât suma minimă datorată. În absența unor acorduri prealabile, creditorul dvs. va lua în considerare o plată parțială, în esență, egală cu o întârziere a plății.
O singură avertisment: plățile parțiale multiple care îndeplinesc sau depășesc minimul și ajung înainte de data scadenței vă vor menține buna reputație.
Lichidare
Anularile apar atunci când emitentul cardului concluzionează că nu poate fi colectată o datorie, ceea ce apare în general atunci când un cont a depășit 180 de zile, adică șase luni fără o plată minimă. O reducere permite creditorului să solicite o deducere fiscală pentru datorii neperformante; Totuși, acest lucru nu înseamnă că debitorul este deconectat.
Emitentul poate continua să caute ceea ce este datorat prin intermediul unei agenții de colectare sau poate vinde contul cu o reducere mare; totuși, veți rămâne pe cârlig pentru întreaga sumă.
În cazul în care datoria dvs. este vândută, fiți absolut siguri, dacă sunteți dispus și capabil să faceți aranjamente de plată, trimiteți bani noului proprietar propriu-zis al contului. Înșelătoriile de colectare abundă și pradă debitorilor involuntari.
În plus, vă puteți baza pe scorul dvs. de credit obținând un ochi negru care va dura până la șapte ani. O reducere, împreună cu evidența plăților întârziate, va face dificilă calificarea pentru un nou credit, de la ipoteci la împrumuturi auto și personale până la noi carduri de credit. Puteți obține încă una, dar va veni cu o rată a dobânzii foarte mare.
Rețineți, de asemenea, acest lucru: dacă puteți negocia o soluție pentru o sumă mai mică decât suma datorată, ați putea fi răspunzător față de IRS pentru suma iertată. Consultați un expert în impozitul pe venit despre ramificații.
Pe scurt, în ceea ce privește anulările, absolut nu doriți să mergeți acolo.
Colectoare de creanțe și drepturi de sechestru
Aveți securitate: Odată ce au dobândit drepturile asupra datoriilor dvs., agențiile de colectare vor merge după voi. Este ceea ce fac ei.
Deși limitate de lege la hărțuire directă, amenințări sau declarații false, agențiile de colectare vor fi persistente, într-o oarecare măsură, și vă vor contacta într-o varietate de moduri: telefon, text, e-mail, poștă obișnuită, până când îi vor fi comunicate în scris , să-l bată. O scrisoare de încetare și renunțare trimisă prin poștă certificată este cea mai bună modalitate de a opri comunicările.
După aceea, este probabil să auziți de la ei doar de două ori: o dată pentru a vă spune că vor înceta să contacteze și o dată pentru a vă spune (sau avocatului dvs., dacă sunteți reprezentat în această problemă) că au dat în judecată în încercarea de a se recupera. Creanţă.
Dacă primiți o citație, introduceți-o în calendar. Dacă nu vă prezentați la o dată în instanță, veți pierde automat.
Dacă emitentul cardului sau agenția de colectare câștigă o hotărâre în instanță, ceea ce înseamnă că judecătorul vă obligă să plătiți, rezultatul va fi raportat birourilor de credit, scăzând scorul dvs. de credit.
Dacă vi se solicită să plătiți, vă puteți garanta salariile și / sau vă puteți îngheța conturile bancare. În plus, vi se pot percepe taxe legale suportate de emitentul cardului sau de agenția de colectare pentru acțiunile necesare pentru a încerca să colectați.
Declinare de responsabilitate:
Acesta este un articol informativ.
Redargentina nu oferă consiliere juridică sau juridică și nici nu este intenționată a fi luată ca consultanță juridică.
Vizualizatorul / utilizatorul acestei pagini web ar trebui să utilizeze informațiile de mai sus doar ca ghid și ar trebui să contacteze întotdeauna sursele de mai sus sau reprezentanții guvernamentali ai utilizatorului pentru cele mai actualizate informații la momentul respectiv, înainte de a lua o decizie.
Surse:
Porter, T. (2018, 17 noiembrie) Datoria americană a gospodăriilor este cu aproape 1 trilion de dolari mai mare decât înainte de recesiunea din 2008. Recuperată din https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20 noiembrie 2018) Creșteri cu risc ridicat: delincvențele cardurilor de credit sunt în vârful crizei financiare în cele mai mici 4.705 bănci americane. Recuperat din https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3 mai 2018) Plata crizelor medicale, temerile de pensionare financiară. Recuperat din https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 ianuarie) Când nu puteți efectua plata dvs. minimă cu cardul de credit. Recuperat din https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 noiembrie 2018) 6 erori majore de card de credit. Recuperat din https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 august) Cum vă afectează creditul cu întârziere? Recuperat din https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Cuprins
- Iată ce se întâmplă dacă nu plătiți cardul:
- Ce să faci când nu poți plăti
- Unde și cum să obțineți ajutor
- Contactați emitenții de carduri
- Obțineți asistență externă
- Având în vedere cuvântul B: Faliment
- Examinați-vă cheltuielile; Reevaluează-ți bugetul
- Adăugați fluxuri de venituri
- Consecințele neplății
- Taxe de plată cu întârziere
- Impact asupra TAE
- Impactul asupra scorului de credit
- Mitul plății parțiale
- Lichidare
- Colectoare de creanțe și drepturi de sechestru
- 25 de versete biblice motivaționale despre ...
- Cum să cumperi o mașină fără credit
- Mi s-a furat cardul de debit și mi-au scos bani, ce fac?
- CREMA ȘAMPON SEBRILĂ Pentru ce este?
- Cum să solicitați un card de credit Walmart
- Cum se închiriază un apartament fără credit în SUA?