Cum funcționează o finanțare automată? . În ianuarie 2020, costul mediu al unui vehicul nou a fost 37.851 dolari Potrivit analiștilor din industrie Kelley Blue Book - deci, dacă sunteți ca majoritatea dintre noi, va trebui obține finanțare pentru ca visul tău să devină realitate . Finanțarea mașinilor funcționează printr-un împrumut de la o instituție financiară sau alt creditor pentru a acoperi costul total al achiziției.
Ce este finanțarea auto?
Când finanțați o mașină, o instituție financiară vă împrumută banii de care aveți nevoie pentru a plăti vehiculul sub formă de credit în rate. De obicei va trebui efectuați o avans egal cu un procent din suma împrumutului și apoi plătiți restul din prețul de achiziție al vehiculului pe o perioadă de timp specificată (termenul împrumutului) efectuarea de plăți lunare regulate.
Ca și în cazul oricărui împrumut, creditorii de mașini fac bani percepând dobânzi despre împrumut și taxe suplimentare pentru prelucrarea și emiterea împrumutului. Mașina în sine acționează ca garanție pentru împrumut, ceea ce înseamnă că împrumutătorul are dreptul să ia (odihnă) mașina dvs. dacă nu puteți satisface plățile.
Cine oferă finanțare auto?
Puteți obține finanțare auto printr-o varietate de instituții financiare. Băncile și uniunile de credit sunt locuri obișnuite pentru a obține împrumuturi auto. Dacă aveți o idee generală despre cât va costa mașina pe care o doriți, puteți contacta banca sau uniunea de credit și puteți obține o aprobare prealabilă pentru un împrumut.
Acestea vă vor oferi o scrisoare care vă confirmă suma pe care o puteți împrumuta și rata dobânzii. Rețineți că ratele dobânzilor se pot schimba puțin atunci când cumpărați mașina, iar banca sau uniunea de credit efectuează o verificare completă a creditului pentru a finaliza aprobarea împrumutului.
De asemenea, puteți găsi împrumutători auto online care vă pot asorta cu cel mai bun împrumut auto pentru nevoile dvs. Aceste site-uri vă permit, în general, să comparați ofertele de la diferiți creditori pentru a găsi cea care funcționează pentru dvs.
Un alt loc pentru a obține finanțare este reprezentanța auto în sine. Dealerii vă pot aranja finanțarea prin creditori terți; Veți solicita un împrumut de la dealer și veți fi aprobat la fața locului. Acest lucru poate costa puțin mai mult decât obținerea unui împrumut pe cont propriu, deoarece reprezentanțele obțin, în general, un anumit profit din cost.
Unele reprezentanțe își oferă propria finanțare internă. Cunoscut ca cumpărați aici plătiți aici finanțare, acest lucru este ceva de evitat, dacă este posibil. Aceste împrumuturi sunt concepute pentru persoanele cu un credit slab, astfel încât ratele dobânzii și cerințele de plată în avans tind să fie foarte mari.
Dacă așteptați până când v-ați îndrăgostit de o anumită mașină pentru a solicita finanțarea dealerului, este mai probabil să acceptați condițiile de împrumut mai puțin decât ideale. De aceea, obținerea aprobării prealabile pentru un împrumut auto pe cont propriu înainte de a vizita reprezentanța poate fi o idee inteligentă. Înarmat cu condițiile împrumutului dvs. pre-aprobat, puteți negocia condiții mai bune și puteți obține împrumutul auto potrivit pentru nevoile dvs.
Sfaturi privind împrumuturile auto
Cumpărarea unei mașini este una dintre cele mai mari investiții pe care le veți face vreodată, în al doilea rând doar după cumpărarea unei case. În timp ce plata în numerar ar fi ideală, realitatea este că majoritatea oamenilor au nevoie de un împrumut pentru a-și plăti mașina, indiferent dacă este nouă sau uzată. Ca ceva care câștigă dobândă pe măsură ce plătiți în timp, este important să fiți pregătiți înainte de a solicita un împrumut auto.
Înainte de a începe procesul de cumpărare a mașinii, există câteva lucruri importante de știut despre împrumuturile auto.
Cunoașteți scorul corect de credit
Scorul dvs. de credit este cel mai important factor în determinarea tipului de împrumut pe care îl veți putea obține de la un creditor. Fie că treceți printr-o bancă, un dealer de împrumut auto sau dealerul însuși, rata va depinde de aceasta.
Rețineți că nu toți creditorii folosesc sau privesc același sistem de notare: diferiți creditori au criterii diferite, astfel încât scorul minim necesar pentru a se califica va varia în funcție de compania care furnizează finanțarea, în funcție de Întrebați Experian .
Diferitele scoruri includ FICO Auto Score 8 și Vantage Score 3.0. Aflați ce punctaj le pasă creditorilor la care vă interesează și folosiți-l pentru a determina ce rapoarte solicitați. Dacă nu știți scorul dvs. de credit, puteți accesa gratuit o copie a raportului dvs. de credit de la cele trei birouri majore de raportare. Toți consumatorii au permis o copie pe an de annualcreditreport.com .
Solicitați împrumuturi pe o perioadă de timp de 14 zile
Scorul dvs. de credit va scădea ușor atunci când creditorii vă verifică istoricul creditului, dar menținerea procesului de depunere a cererii într-o perioadă de 2 săptămâni ajută la reducerea impactului negativ, potrivit experților în credit la Imprumut auto - Un secret pe care majoritatea creditorilor nu ți-l vor spune. De ce asta? Perioada de achiziție a scorului FICO este de 14 zile, deci toate cererile făcute în acel timp vor fi considerate ca fiind una, reducând impactul asupra scorului dvs.
Obțineți aprobarea prealabilă, apoi cumpărați
Este întotdeauna cel mai bine să intrați în reprezentanța auto cu o ofertă de finanțare de la o bancă sau un împrumutat în mână. O ofertă pre-aprobată garantează că aveți un împrumut pentru a acoperi costul mașinii dorite.
Mai important, vă oferă și un plus de pârghie: cu cecul gol sau cuponul aprobat de creditor în mână, vă transformați într-un „cumpărător de numerar”, în parcare, și vă aflați într-o poziție de negociere. Mult mai puternic Explicați Jeanne Lee și Philip Reed din NerdWallet .
Puteți obține o aprobare prealabilă pentru un împrumut auto de la uniunile de credit, bănci și creditori online.
Calculați costurile înainte de a spune da
Înainte de a deveni obsedat de reducerea plății pentru mașină la o anumită sumă, este important să înțelegeți factorii care stau la baza plății lunare a mașinii. TAE are doar un efect mic asupra sumei pe care o plătiți în fiecare lună.
Cei mai importanți factori includ suma totală a împrumutului de care aveți nevoie, indiferent dacă aveți sau nu o avans, cât timp amânați și durata împrumutului (timpul de rambursare).
Folosiți un calculator de împrumut auto pentru a vă juca cu numerele. S-ar putea să vă grăbiți să scoateți acea mașină din parcare, dar dacă luați o zi pentru a calcula numerele, puteți economisi mii pe termen lung.
Înțelegeți finanțarea dealerilor
Uneori, finanțarea dealerilor poate părea o ofertă mai atractivă. Oferte precum finanțare de 0% și rambursări mari în numerar, care pot reduce în cele din urmă suma totală a împrumutului, pot părea cea mai bună opțiune.
Amintiți-vă că majoritatea opțiunilor de finanțare sunt disponibile numai pentru cei mai calificați cumpărători. Dacă aveți ceva negativ în raportul dvs. de credit, un scor FICO scăzut sau o experiență de credit limitată, probabil că nu vă veți califica pentru aceste oferte speciale.
În orice caz, cumpărați întotdeauna, nu acceptați niciodată prima opțiune de finanțare oferită și nu uitați să faceți calcule de costuri înainte de a spune da.
Finanțarea noii mașini este o modalitate excelentă de a obține vehiculul pe care îl doriți și de care aveți nevoie fără să-l sacrificați. Procesul poate fi complicat, așa că rețineți aceste sfaturi înainte de a spune da pentru orice. Când faceți cercetarea, obțineți aprobarea prealabilă și rulați singuri calculele, veți alunga simțindu-vă bine mașina și situația financiară.
Ce punctaj de credit am nevoie pentru a finanța o mașină?
The scorul de credit necesar Modul de calificare pentru un împrumut auto variază în funcție de creditor și de tipul de finanțare. Împrumutătorii auto pot chiar diferi în ceea ce privește modelul de rating de credit pe care doresc să-l folosească pentru a vă evalua bonitatea. Ca urmare, nu există scor minim de credit a stabilit că toți creditorii necesită. Acestea fiind spuse, persoanele cu scoruri de credit mai mari și istorice de credit mai lungi se pot califica, în general, pentru condiții mai bune de împrumut și rate mai mici ale dobânzii.
Dacă scorul tău EU SUNT ®este bun sau mai bun, ar trebui să vă puteți califica pentru împrumuturi auto favorabile. Un scor în intervalul obișnuit nu vă va împiedica, în general, să fiți trecut; cu toate acestea, poate însemna că veți plăti rate mai mari ale dobânzii sau va trebui să faceți o avans mai mare. Dacă aveți un scor de credit scăzut sau doriți doar să vă calificați pentru cei mai buni termeni posibili, luați ceva timp pentru a lucra la scorul dvs. de credit înainte de a solicita un împrumut auto.
Lucruri de reținut atunci când solicitați un împrumut auto
Prețul etichetei mașinii nu este singurul cost de luat în considerare atunci când solicitați finanțarea mașinii. Iată câțiva termeni cheie de care trebuie să țineți cont.
- Plata initiala - Suma de numerar pe care trebuie să o depuneți pentru a solicita împrumutul. Dacă aveți un credit bun sau excelent, vă puteți califica pentru oferte de avans zero. Atunci când decideți cu privire la suma în avans, nu uitați că cu cât plătiți mai mult, cu atât mai puțini bani trebuie să împrumutați și un împrumut mai mic înseamnă că veți plăti mai puține dobânzi în timp.
- Rata procentuală anuală ( APRILIE ) - TAE a împrumutului dvs. va include rata dobânzii la împrumut, precum și orice comisioane sau alte taxe pentru a reflecta costul total al împrumutului banilor. Dacă cântăriți două oferte de împrumut, compararea DAE este o modalitate bună de a evalua care împrumut vă va costa mai mult pe termen lung.
- Impozite : impozite Vânzările de vehicule de stat trebuie plătite în momentul achiziției. În funcție de unde cumpărați mașina și de cât costă, aceasta poate adăuga câteva mii de dolari la costul dvs.
- Tarife - În plus față de taxele de înregistrare a mașinii dvs. noi la departamentul de stat al autovehiculelor, este posibil să trebuiască să plătiți alte taxe percepute de dealer, cum ar fi taxele de destinație sau documentația.
- Termenii serviciului : Termenul este cât timp trebuie să rambursați împrumutul. Termenii de împrumut auto variază în general de la 36 la 72 de luni; Puteți găsi chiar și împrumuturi auto pe 84 de luni. Alegerea unui termen mai lung de împrumut vă va reduce plățile lunare, dar cu prețul plății mai multor dobânzi în timp. Un termen mai scurt al împrumutului înseamnă plăți lunare mai mari, dar plăți mai mici ale dobânzilor în general; De asemenea, creditorii oferă adesea rate mai mici ale dobânzii pentru împrumuturile pe termen scurt.
- Plati lunare - Pentru a rambursa împrumutul auto, veți efectua plăți lunare stabilite, care includ principalul și dobânzile. Experții recomandă menținerea plății lunare a mașinii la 10% sau mai puțin din plata plății la domiciliu. Este important să vă mențineți plata lunară gestionabilă, deoarece, dacă aveți probleme cu plata împrumutului auto, vă poate afecta scorul de credit și, dacă pierdeți prea multe plăți, mașina dvs. ar putea fi recuperată. În mod ideal, căutați cel mai scurt termen de împrumut cu plăți accesibile.
Tipuri alternative de finanțare auto
Împrumuturile tradiționale auto nu sunt singura modalitate de a asigura și plăti o mașină. Iată câteva alte opțiuni care ar putea funcționa pentru dvs.
- Închirierea unei mașini - Leasingul oferă o modalitate de a conduce o mașină nouă fără a o cumpăra. O leasing este în esență o închiriere pe termen lung, astfel încât veți returna mașina către reprezentanța sau compania de leasing după ce ați condus-o timp de câțiva ani. Plățile lunare de leasing sunt, în general, mai mici decât ar fi o plată a împrumutului pentru aceeași mașină. Închirierea unei mașini necesită, în general, o avans și taxe și este posibil să fie nevoie să suportați unele restricții; de exemplu, poate exista o limită a numărului de mile pe care le puteți conduce în fiecare an. Cu toate acestea, dacă obiectivul dvs. este să conduceți cel mai recent vehicul fără a face o investiție mare, leasingul ar putea fi o opțiune. Rețineți că veți avea nevoie de un credit bun până la excelent pentru a vă califica pentru majoritatea contractelor de leasing.
- Plătește În numerar - Plățile în numerar pentru o mașină nu sunt fezabile pentru majoritatea oamenilor, mai ales dacă aveți o inimă hotărâtă pentru un nou model. Dar pentru cei care îl pot gestiona, plata în numerar elimină necesitatea de a solicita un împrumut auto. Șansele sunt, va trebui să economisiți câteva mii de dolari pentru plata în avans oricum. Dacă nu aveți nevoie de mașină imediat, faceți-vă timp pentru a economisi puțin mai mult. Atâta timp cât nu aveți nevoie de toate clopotele și fluiere și doriți doar transportul de bază, puteți găsi mașini second hand de încredere la 5.000 USD sau mai puțin.
- Împrumuturi peer-to-peer : împrumuturi egale colegii (P2P) nu sunt acordate de bănci sau dealeri auto, ci de la o persoană la alta. Acestea sunt împrumuturi personale pe care le puteți utiliza în orice scop, inclusiv cumpărarea unei mașini. Puteți găsi împrumuturi P2P pe platforme online, cum ar fi Prosper, Lending Club și Peerform, care se potrivesc cu persoanele care doresc să acorde împrumuturi. Ratele dobânzilor la împrumuturile P2P pot varia foarte mult și, în general, veți avea nevoie de un credit bun pentru a fi aprobat; cu toate acestea, este ușor să aplicați online și să comparați diferite rate ale dobânzii și termenii pentru a găsi cel mai bun împrumut peer-to-peer.
Cel mai bun mod de a finanța o mașină
După cum puteți vedea, există multe modalități de a vă finanța noua mașină. Pentru a obține cel mai bun împrumut auto posibil, începeți prin a vă examina raport credit și scor de credit . Un scor de credit bun vă oferă mai multe opțiuni și vă poate ajuta să obțineți condiții mai bune de împrumut. Cercetarea online a împrumuturilor auto de la bancă, uniunea de credit și creditorii dvs. înainte de a vizita o reprezentanță auto vă va oferi o idee clară despre opțiunile dvs., plasându-vă într-o poziție puternică de a negocia finanțare favorabilă noilor roți.
Cuprins
- Ce este finanțarea auto?
- Cine oferă finanțare auto?
- Sfaturi privind împrumuturile auto
- Cunoașteți scorul corect de credit
- Solicitați împrumuturi pe o perioadă de timp de 14 zile
- Obțineți aprobarea prealabilă, apoi cumpărați
- Calculați costurile înainte de a spune da
- Înțelegeți finanțarea dealerilor
- Ce punctaj de credit am nevoie pentru a finanța o mașină?
- Lucruri de reținut atunci când solicitați un împrumut auto
- Tipuri alternative de finanțare auto
- Cel mai bun mod de a finanța o mașină