Cum să vă creșteți rapid scorul de credit? Probabil știți deja că scorul dvs. de credit vă poate afecta viața în mai multe moduri.
În timp ce un scor de credit bun vă poate ajuta să vă calificați pentru rate de dobândă mai mici pentru cardurile dvs. de credit, ipoteci, împrumuturi private pentru studenți și împrumuturi auto (printre alte beneficii), un scor de credit prost se traduce adesea în rate mai mici. Dobândă mai mare și datorii mai scumpe.
Dacă aveți un scor de credit mai mic, s-ar putea să vă întrebați dacă există o modalitate de a vă crește rapid scorul. Deși nu este ușor, este posibil să vă îmbunătățiți rapid scorul de credit în doar câteva luni.
Aici explorăm ce este creditul, ce factori influențează scorul dvs. și descriem câțiva pași pe care îi puteți lua pentru a vă stabili scorul de credit cât mai curând posibil.
Care este scorul de credit?
Scorul dvs. de credit este un număr din trei cifre pe care îl folosesc creditorii pentru a vă determina riscul ca împrumutat.
Corect sau nu, scorul dvs. de credit este adesea considerat reprezentativ pentru sănătatea dvs. financiară. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât vă considerați a fi mai puțin riscant și cu atât este mai probabil să fiți aprobat pentru un împrumut sau să percepeți o rată a dobânzii mai mică. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât sunteți mai riscant și cu atât este mai puțin probabil să fiți aprobat pentru un împrumut. Pentru împrumuturile pentru care sunteți aprobat, vă puteți aștepta de obicei să plătiți o rată a dobânzii mai mare comparativ cu cele cu un scor de credit mai mare.
Fiecare dintre cele trei birouri majore de credit ( Experian , TransUnion și Equifax ) folosește propria formulă de proprietate pentru a calcula scorul de credit al unei persoane, dar unii dintre cei mai importanți factori includ:
Istoria platilor
Istoricul plății la timp a facturilor - Istoricul plăților reprezintă aproximativ 35% din scorul total al creditului, ceea ce îl face unul dintre cei mai importanți factori.
Rata de utilizare a creditului
Aceasta se referă la suma creditului disponibil pe care l-ați utilizat și reprezintă 30% din scorul dvs. Birourile de credit iau în considerare rata totală de utilizare, precum și ratele de utilizare ale cardurilor de credit individuale.
istoricul creditului
Vârsta medie a tuturor conturilor din raportul dvs. de credit, aceasta reprezintă 15% din scorul dvs. de credit.
Mix de credite
Amestecul specific de tipuri de datorii pe care le aveți (datorii în rate, cum ar fi împrumuturile pentru studenți vs. creditele rotative, cum ar fi cardurile de credit), reprezintă 10% din scorul dvs.
Noi cereri de credit
Faptul că ați solicitat recent o linie de credit (sau mai multe linii de credit) într-o perioadă scurtă de timp reprezintă ultimele 10 la sută din scorul dvs. de credit.
Ce ar putea determina scăderea scorului dvs. de credit?
Există multe lucruri care pot determina scăderea scorului dvs. de credit. Dacă ați avut impresia că scorul dvs. de credit a fost bine și apoi îl verificați și vedeți că este mai mic decât vă așteptați, luați în considerare următoarele posibilități:
- Ați ratat o plată sau ați plătit o factură cu întârziere.
- Ați făcut o achiziție mare cu cardul dvs. de credit, crescând rata de utilizare.
- Ați suferit faliment, executare silită sau delincvență pentru una dintre datoriile dvs.
- Ați închis un cont de card de credit.
- Ați solicitat recent câteva linii de credit noi.
7 moduri de a vă crește rapid scorul de credit
După cum sa discutat mai sus, un scor de credit slab poate avea repercusiuni grave asupra bunăstării dumneavoastră financiare. Dorința de a evita astfel de repercusiuni este adesea un motiv suficient pentru ca o persoană să lucreze pentru a-și îmbunătăți și a-și corecta scorul.
Cu toate acestea, există mai multe motive pentru care cineva ar putea dori să își mărească scorul de credit cât mai repede posibil. Deși nu este o listă exhaustivă, unele dintre aceste motive pot include:
- Sunteți pe cale să solicitați un credit ipotecar, un împrumut auto, un card de credit sau o altă linie de credit. Și vrei să.) Crește-ți șansele de a fi aprobat și b.) Califică-te pentru rate mai mici ale dobânzii.
- Doriți să refinanțați o ipotecă existentă, un împrumut studențesc sau un alt tip de datorie. Și doriți să vă îmbunătățiți scorul, astfel încât să vă puteți califica pentru o nouă rată a dobânzii mai mică.
- Ați solicitat deja și vi s-a refuzat o linie de credit . Și doriți să vă îmbunătățiți scorurile de credit pentru a vă crește șansele de a fi aprobat în viitor.
- Vrei doar impulsul psihologic. Acest lucru poate veni cu creșterea scorului dvs. de credit de la Slab la corect la Bun sau mai mare.
Cum să vă măriți rapid scorul de credit
Cea mai sigură modalitate de a vă îmbunătăți scorul de credit este prin utilizarea responsabilă a creditului și gestionarea corespunzătoare a datoriilor și obligațiilor pe termen lung. Luând măsuri ca și cum nu vă maximizați niciodată cardurile de credit, efectuați plățile la timp fiecare Odată, și păstrându-vă conturile și liniile de credit mai vechi, vă veți îmbunătăți încet, dar sigur, scorul de credit în câteva luni și ani.
Acestea fiind spuse, dacă aveți un termen limită pe care încercați să îl respectați și doriți să vă măriți scorul cât mai repede posibil, există câțiva pași pe care îi puteți face pentru a-l atinge.
1. Verificați rapoartele dvs. de credit pentru erori
Dacă doriți să vă îmbunătățiți scorul de credit, este inteligent să începeți prin a înțelege ce conține rapoartele dvs. de credit.
Conform legii, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit o dată la 12 luni. (Puteți solicita rapoartele de credit gratuite de la AnnualCreditReport.com , pe lângă consultarea site-urilor precum CreditKarma și CreditSesame ). Deoarece informațiile găsite în fiecare dintre aceste rapoarte pot fi diferite, este logic să solicitați un raport de la fiecare dintre ele, nu doar unul.
Dacă observați erori în rapoarte în timp ce le examinați, puteți dispută-i și solicitați eliminarea erorilor din raportul dvs. Deoarece birourile de credit sunt obligate să răspundă la orice dispută în termen de 30 de zile, impactul pozitiv al soluționării oricăror erori poate fi resimțit destul de repede. Conform Comisia Federală pentru Comerț (FTC) , pentru a lor acronim în engleză) , aproximativ unul din zece consumatori care au corectat o eroare în raportul lor de credit au văzut un anumit tip de modificare a punctajului lor de credit, iar un procent mic a înregistrat modificări de peste 100 de puncte.
După rezolvarea oricăror erori din rapoartele dvs. de credit, asigurați-vă că verificați fiecare dintre rapoartele dvs. anual pentru a identifica și a preveni alte erori în viitor. Cât de frecvente sunt erorile raportului de credit? Același raport FTC estimează că până la 5% din toate rapoartele de credit au erori suficient de grave pentru a provoca daune financiare reale.
2. Obțineți (și rămâneți) la curent cu plățile
Istoricul plăților dvs. reprezintă un procent mai mare din scorul dvs. de credit decât orice alt factor. Plățile ratate rămân în general în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, ceea ce înseamnă că acestea pot avea un impact durabil asupra scorului dvs. de credit. Acesta este motivul pentru care este atât de important să rămâneți la curent cu plățile și să nu pierdeți niciodată o plată sau să plătiți cu întârziere.
Dacă descoperiți că ați ratat o plată, pot fi măsuri pe care le puteți lua pentru a limita (și, eventual, a inversa) daunele, mai ales dacă plata ratată este mai mică de 30 de zile. Sunați-vă direct creditorul și aranjați să efectuați plata. Dacă v-au raportat deja delincvența, în timp ce sunteți la telefon cu ei, ar trebui să întrebați dacă o vor anula. În timp ce unii creditori nu vor anula rapoartele de delincvență odată ce au fost făcute, unii vor renunța, mai ales dacă aceasta este prima dvs. infracțiune sau dacă aveți un istoric substanțial la companie.
Înscrierea la plată automată ori de câte ori este posibil (credit ipotecar, împrumuturi studențești, utilități) vă poate ajuta să evitați daune suplimentare la scorul dvs. din plățile întârziate sau întârziate, deși acțiunea în sine nu va avea un impact direct asupra scorului dvs.
3. Plătiți soldurile cardului de credit existent
După cum sa menționat mai sus, utilizarea creditului dvs., atât utilizarea totală, cât și utilizarea card-to-card, este un alt factor foarte important care vă afectează scorul global de credit. În general, se recomandă să încercați să vă mențineți utilizarea creditului la 30% sau mai puțin pentru a evita efectele negative asupra scorului dvs. de credit și nu trebuie să maximizați o carte.
Dacă aveți o rată ridicată de utilizare a creditului, merită să creați un plan pentru a plăti mai mult soldurile dvs. Dacă aveți bani în plus în buget, utilizarea acestora pentru a achita soldurile cardului dvs. de credit poate fi o modalitate incredibil de eficientă de a vă îmbunătăți scorul. Și probabil veți simți efectele destul de repede, deoarece majoritatea emitenților de credite se raportează lunar la birourile de credit. Cu cât îți poți reduce mai mult utilizarea creditului, cu atât vei avea un impact mai mare.
Dacă aveți mai multe carduri de credit, începeți prin a plăti mai întâi soldul pe cardul cu cea mai mare rată de utilizare (adică cardul cel mai apropiat de atingerea limitei dvs. de credit).
După ce ați achitat soldurile, încercați să nu închideți vechile conturi decât dacă este absolut necesar, deoarece închiderea conturilor vechi (în special a conturilor pe termen lung cu plăți consistente la timp) vă poate afecta negativ scorul de credit prin scăderea istoricului de credit mediu. .
4. Luați în considerare consolidarea datoriilor
O altă modalitate prin care ați putea reduce rata de utilizare a creditului ar fi consolidarea datoriei cardului dvs. de credit cu un împrumut personal.
Acest lucru ar putea beneficia de scorul dvs. în două moduri. În primul rând, va converti datoria dvs. rotativă (adică, cea a cardului dvs. de credit) în datorii în rate, pe care birourile de credit le evaluează pozitiv. În al doilea rând, ar reduce utilizarea creditului pe cardurile dvs. de credit. Și, ca bonus, multe împrumuturi personale au rate ale dobânzii mult mai mici în comparație cu cardurile de credit, ceea ce ar putea să vă ajute să vă achitați datoria mai ușor și mai repede în timp.
5. Măriți-vă limitele de credit
Dacă nu puteți plăti soldul cardului de credit și nu doriți un împrumut personal, există o a treia modalitate de reducere a utilizării creditului: solicitați o creștere a limitei de credit.
Deoarece acest lucru va crește cantitatea de credit pe care o aveți la dispoziție, menținând în același timp soldul la fel, utilizarea creditului dvs. va scădea instantaneu atâta timp cât nu vă veți mai debita cardul. Tot ce trebuie să faceți este să apelați emitentul cardului de credit și să întrebați dacă este posibil să vă măriți limita. (De asemenea, puteți solicita o creștere a limitei online prin portalul creditorului dvs.)
Suma unei creșteri a limitei de credit va afecta scorul dvs. de credit va depinde de o serie de factori, inclusiv dimensiunea creșterii și suma datoriei pe care o aveți deja pe card. De exemplu:
- Dacă aveți în prezent un card de credit cu o limită de credit de 250 USD și aveți un sold de 150 USD, atunci aveți o rată de utilizare a creditului de 60%. Dacă compania dvs. de carduri de credit vă mărește limita de credit cu 250 USD, noua dvs. limită de credit ar fi de 500 USD. Acest lucru vă va reduce utilizarea creditului cu 30%.
- Pe de altă parte, dacă aveți în prezent un card de credit cu o limită de credit de 10.000 USD și aveți un sold de 7.000 USD, atunci aveți o rată de utilizare a creditului de 70%. Dacă compania dvs. de carduri de credit vă mărește limita de credit cu 2.500 USD, noua dvs. limită de credit ar fi 12.500 USD. Acest lucru ar reduce rata de utilizare la 56%, ceea ce este mai bun decât era, dar totuși mai mare decât maximul recomandat de 30%.
6. Obțineți credit pentru plăți la utilități
La începutul anului 2019, Experian a lansat o nouă ofertă numită Experian Boost , conceput pentru a oferi persoanelor interesate o modalitate de a le oferi un scor rapid creditelor lor.
Acesta este modul în care funcționează Experian Boost: o persoană trebuie să aleagă să participe la program, moment în care va trebui să își lege informațiile de verificare cu fișierul său de credit. Acest lucru va permite Experian să privească înapoi 24 de luni pentru a crea o evidență a plăților dvs. de utilități. (Evident, acest lucru funcționează numai dacă efectuați plăți de utilități cu contul dvs. de verificare.) Folosind aceste date, Experian vă va oferi un scor de credit. În general, cu cât istoricul de plăți pe care Experian îl poate găsi prin istoricul dvs. bancar este mai mare, cu atât este mai mare impulsul dvs.
Experian Boost poate fi deosebit de util pentru cei cu un istoric de credit redus sau deloc sau pentru cei care sunt aproape de a avea un nivel de credit mai ridicat. Vă puteți aștepta să vedeți noul dvs. scor imediat după finalizarea analizei.
7. Deveniți un utilizator autorizat pe conturile altcuiva
A utilizator autorizat este un termen care se referă la cineva căruia i sa acordat permisiunea de a utiliza cardul de credit al altei persoane. Adulții tineri, de exemplu, sunt adesea adăugați ca utilizatori autorizați pe cardurile de credit ale părinților pentru a-i ajuta să-și construiască creditul.
Cunoașteți pe cineva care are un scor de credit stelar, o rată de utilizare a creditului scăzută și care are încredere suficientă în dvs. pentru a vă adăuga în calitate de utilizator autorizat în conturile lor? Dacă da, devenirea unui utilizator autorizat în acel cont poate fi o altă modalitate excelentă de a crește scorul de credit relativ rapid. Acest lucru se datorează faptului că toate semnalele de credit pozitive ale altei persoane, în special rata de utilizare și istoricul plăților, vor fi adăugate la raportul dvs. de credit, unde vă poate ajuta să reduceți propria rată totală de utilizare a creditului.
Din păcate, există riscuri legate de devenirea unui utilizator autorizat în contul altcuiva. Dacă persoana respectivă a ratat vreodată o plată sau v-a crescut utilizarea creditului (și, prin urmare, utilizarea creditului), efectele negative s-ar transmite și dvs. Acesta este motivul pentru care este foarte important să luați în considerare avantajele și dezavantajele înainte de a vă conecta propriul scor de credit la altcineva.
Acest articol a fost distribuit numai în scopuri educaționale și nu trebuie interpretat ca sfaturi de investiții, strategii sau produse de investiții. Informațiile conținute în acest document au fost obținute din surse despre care se crede că sunt fiabile, dar nu sunt garantate.
Cuprins
- Care este scorul de credit?
- Istoria platilor
- Rata de utilizare a creditului
- istoricul creditului
- Mix de credite
- Noi cereri de credit
- Ce ar putea determina scăderea scorului dvs. de credit?
- 7 moduri de a vă crește rapid scorul de credit
- Cum să vă măriți rapid scorul de credit
- 1. Verificați rapoartele dvs. de credit pentru erori
- 2. Obțineți (și rămâneți) la curent cu plățile
- 3. Plătiți soldurile cardului de credit existent
- 4. Luați în considerare consolidarea datoriilor
- 5. Măriți-vă limitele de credit
- 6. Obțineți credit pentru plăți la utilități
- 7. Deveniți un utilizator autorizat pe conturile altcuiva