Ce este un certificat de depozit (CD)?

Daca ai economii acea nu ai nevoie pentru o vreme , A certificat de depozit ar putea fi ideal. Un CD vă oferă de obicei un rata dobânzii mai mare pe fondurile tale care a cont normal de economii , dar dacă aveți nevoie de bani înainte, va plăti o penalitate .

Ce este exact un certificat de depozit (CD)?

Un certificat de depozit, denumit în mod obișnuit un CD , este un cont special de economii pe care îl puteți deschide în majoritatea bănci și uniuni de credit . Dar spre deosebire de o relatare despre economii regulate , CD-urile necesită să dețineți fondurile pentru o perioadă de anumit moment până la unul Data scadentă . În schimb, veți primi un rata dobânzii mai mare .

Această caracteristică unică face CD-urile perfecte ca obiectiv de economisire pe termen lung. În general, puteți obține rate de dobândă mai bune decât un cont de economii, fără riscul de a investi în piața de valori.

Cum se creează un certificat de depozit (CD)

Contactați banca sau uniunea de credit dacă alegeți să deschideți un CD la instituția financiară locală. Majoritatea băncilor vă vor explica opțiunile și vă vor permite să faceți investiții CD online. De asemenea, puteți apela serviciul clienți sau puteți vorbi personal cu un bancher.

Explicați cât de mult ați dori să investiți și întrebați despre penalitățile de retragere timpurie și produsele CD alternative. Este posibil ca banca să aibă opțiuni CD suplimentare care să vi se potrivească mai bine. Acestea pot oferi tarife mai mari, mai multă flexibilitate sau alte caracteristici.

Veți vedea un cont separat pe extrasele sau tabloul de bord online după ce v-ați mutat banii pe un CD.

CD-urile pot fi păstrate în aproape orice tip de cont, inclusiv conturi individuale de retragere (IRA), conturi comune, trusturi și conturi custode.

Doar asigurați-vă că rămâneți cu CD-uri asigurate de Federal Deposit Insurance Corp. sau de Administrația Națională a Uniunii de Credit. Nu vă fie teamă să cereți bancherului dvs. o rată mai bună, mai ales dacă faceți afaceri semnificative cu banca sau uniunea de credit.

Tipuri de CD-uri

CD lichid sau fără penalizare

CD-urile lichide vă permit să vă retrageți fondurile mai devreme fără a plăti o penalitate. ⁵Această flexibilitate vă permite să vă mutați fondurile pe un CD care plătește mai mult dacă apare ocazia, dar are un preț.

CD-urile lichide pot plăti rate ale dobânzii mai mici decât CD-urile în care sunteți blocat. ⁶Acest lucru are sens dacă îl priviți din punctul de vedere al băncii. Aceștia își asumă riscul creșterii ratelor dobânzii. Totuși, a câștiga mai puțin pentru o perioadă scurtă ar putea merita dacă puteți trece la o rată mai mare mai târziu și dacă sunteți sigur că ratele vor crește în curând.

Asigurați-vă că înțelegeți orice restricții dacă vă gândiți să investiți într-un CD lichid. Uneori sunteți limitat la momentul în care puteți retrage fonduri și la cât timp poate dura în orice moment. De asemenea, poate fi necesar să investiți o sumă mai mare în avans decât cu alte tipuri de CD-uri.

CD de mărire

CD-urile acumulate oferă un beneficiu similar CD-urilor lichide . Nu vă blocați cu un randament slab dacă ratele dobânzilor cresc după ce le cumpărați. Vă puteți păstra contul CD existent și puteți trece la noua rată mai mare oferită de banca dvs.^{7 7}

Poate fi necesar să vă informați banca în avans că doriți să vă exercitați opțiunea de creștere. O bancă presupune că se menține la rata existentă dacă nu face nimic. De asemenea, nu primiți upgrade-uri nelimitate.⁸

La fel ca CD-urile lichide, CD-urile acumulate încep adesea să plătească rate ale dobânzii mai mici decât CD-urile standard.⁹Puteți rezolva dacă ratele cresc suficient de mari, dar dacă ratele rămân stagnante sau scad, ați fi fost mai bine cu un CD standard.

CD-uri intensive

Acestea vin cu creșteri ale ratei dobânzii programate în mod regulat, astfel încât să nu fiți supus ratei în vigoare la momentul achiziționării CD-ului. Creșterile pot veni la fiecare șase până la șapte luni.^{10 unsprezece}

CD-uri corectate

CD-urile tranzacționate sunt vândute pe conturi de brokeraj. Puteți cumpăra CD-uri tranzacționate de la numeroși emitenți și păstrați-le într-un singur loc, în loc să deschideți un cont bancar și să utilizați selecția dvs. de CD-uri.¹²Acest lucru vă oferă posibilitatea de a alege, dar CD-urile intermediate prezintă riscuri suplimentare.

Asigurați-vă că orice emitent pe care îl considerați este asigurat FDIC. Nu este surprinzător că CD-urile neasigurate plătesc mai mult. Ieșirea timpurie a unui CD tranzacționat poate fi, de asemenea, o provocare.¹

CD-uri gigantice

După cum sugerează și numele, CD-urile jumbo au cerințe de echilibru minim foarte ridicate, de obicei peste 100.000 USD. Este un loc sigur pentru a parca o sumă mare de bani, deoarece până la 250.000 USD este asigurat FDIC și veți obține o rată a dobânzii semnificativ mai mare.¹³

Date de expirare

CD-urile se maturizează la sfârșitul termenilor lor și va trebui să decideți ce să faceți în continuare. Banca dvs. vă va notifica când se apropie această dată și vă va oferi mai multe opțiuni. Dacă nu faceți nimic și CD-ul dvs. a fost reînnoit automat, banii vor fi transferați pe alt CD. Dacă ați fi pe un CD de șase luni, acesta ar coborî la un alt CD de șase luni. Rata dobânzii poate fi mai mare sau mai mică decât rata pe care ați câștigat-o anterior.

Informați-vă banca înainte de termenul de reînnoire dacă doriți să faceți mai mult decât să transferați banii pe un CD nou. Puteți transfera fondurile în contul dvs. de verificare sau de economii sau puteți trece la un alt CD pe termen mai lung sau mai scurt.

Construirea unei scări CD

Dacă sunteți interesat să utilizați CD-uri ca o parte cheie a planului dvs. de economii, puteți lua în considerare o scară, o strategie comună de investiții pentru CD-uri. Procesul implică mai întâi cumpărarea mai multor CD-uri cu termeni diferiți pentru a se maturiza la intervale regulate și apoi reinvestirea banilor în CD-uri pe termen lung pe măsură ce inițialele se maturizează.

De exemplu, dacă economisiți 5.000 USD, puteți pune 1.000 USD în fiecare dintre cele cinci CD-uri cu date de expirare la un an distanță. Când expiră CD-ul de 1 an, veți muta acești bani pe un nou CD de cinci ani, care ar expira anul după CD-ul inițial de cinci ani. Deoarece un CD ar expira în fiecare an, puteți continua acest proces pe termen nelimitat până când veți avea nevoie de bani într-un anumit an.

Scările vă ajută să evitați să vă puneți toți banii pe un CD cu plată redusă și vă ajută să evitați taxarea timpurie și plata penalităților.

Ce se întâmplă când închizi un CD devreme?

Dacă decideți de ce aveți nevoie fondurile tale înainte de data de expirare , vei plăti unul penalizare de retragere anticipată . Acest lucru este de obicei egal cu un anumit număr de luni de interes bazat pe durata CD-ului.

Dacă aveți fonduri pe care doriți să le păstrați în siguranță pentru o perioadă cuprinsă între câteva luni și câțiva ani, un CD ar putea fi o modalitate bună de a economisi. Penalitatea de retragere anticipată de pe un CD vă încurajează să vă păstrați banii în bancă în loc să-i cheltuiți.

Ratele dobânzii la CD-uri cresc în general pe măsură ce termenul crește . De exemplu, cu majoritatea CD-urilor de trei luni, veți obține o rată a dobânzii comparativ mai mică decât CD-urile de 12 luni. Perioadele obișnuite pentru CD-uri sunt de trei, șase, 12, 24 sau 60 de luni. Aveți grijă să nu semnați un CD cu o scadență prea mare în viitor. Nu doriți ca banii dvs. să fie legați atunci când aveți nevoie de ei, mai ales că vă va costa să-i retrageți devreme.

Ratele dobânzii la CD-uri sunt de obicei mai mici decât randamentele investițiilor pe piața bursieră, dar CD-urile sunt asigurate până la limita de asigurare a FDIC : 250.000 USD pentru un cont individual sau 500.000 USD pentru un cont comun. Acesta este motivul pentru care un certificat de depozit este un instrument excelent pentru stocarea unei plăți în avans pentru o casă sau alt scop financiar sau o achiziție la distanță.

De ce nu vrei să ai un CD?

Deși un CD poate fi un bun instrument de economisire pentru multe scenarii, există multe motive pentru care este posibil să nu doriți să vă puneți banii pe un CD. Depinde de nevoile dvs. financiare și de unele condiții de piață externe.

De exemplu, în mediul actual al ratei dobânzii, unele conturi de economii cu randament ridicat plătesc rate ale dobânzii mai mari decât CD-urile. Dacă puteți câștiga mai multe dobânzi fără timp, este posibil să fiți mai bine cu un cont de economii mai tradițional decât cu un CD.

De asemenea, ar trebui să comparați rata dobânzii de pe CD-ul dvs. cu rata actuală a inflației. Unii critici ai CD-urilor subliniază că ratele inflației pot crește în timp pentru a fi mai mari decât ratele dobânzii la CD-uri. În acest caz, ați putea pierde puterea de câștig prin păstrarea banilor închiși într-un certificat de depozit.

Poate că cel mai mare dezavantaj al unui CD este penalitatea de retragere anticipată percepută dacă vă retrageți fondurile înainte de data scadenței. O penalizare de retragere timpurie ar putea fi un cost mare, așa că nu o luați ușor!

Alternative la CD-uri

Dacă vă place ideea de a câștiga mai mult de o fracțiune de procent (cum ar fi cu un cont de economii bancare din cărămidă veche), un CD ar putea fi alegerea potrivită. Dacă un certificat de depozit nu are sens pentru dvs., iată câteva alte modalități de a economisi la tarife mai bune, fără a bloca timpul.

• Economii de performanță ridicate: Un cont de economii cu randament ridicat de la o bancă online poate oferi o rată a dobânzii atractivă, oferindu-vă în același timp libertatea de a retrage bani în orice moment.
• Fond de obligațiuni pe termen scurt: Obligațiunile sunt un tip de împrumut către o afacere sau guvern. Obligațiunile pe termen scurt oferă, în general, randamente mai bune decât conturile bancare, fără riscul mare al pieței de valori. Dar rețineți că există un anumit risc pentru orice investiție, inclusiv obligațiunile pe termen scurt.
• Obligațiuni de economisire din SUA: Dacă doriți să economisiți bani pentru o lungă perioadă de timp, în special pentru un scop specific, cum ar fi colegiul, obligațiunile de economisire sunt un loc sigur pentru depozitarea fondurilor. Ați putea chiar să învingeți inflația cu o obligațiune de trezorerie protejată de inflație.

concluzie

Certificatele de depozit pot fi o modalitate excelentă de a economisi bani în anumite circumstanțe, dar nu sunt potrivite pentru toată lumea. Dar dacă aveți bani pe care doriți să îi păstrați în siguranță pentru o perioadă de timp fixă ​​și doriți o rată a dobânzii mai bună decât cu un cont bancar vechi normal, un CD ar putea fi perfect pentru dvs.

Surse:

1. US Securities Commission CD-uri performante: protejați-vă banii verificând tipărirea mică . Adus pe 23 mai 2020.
2. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Ce este un certificat de depozit (CD)? Adus pe 23 mai 2020.
3. Banca Statelor Unite. Certificate de depozit: Cum funcționează pentru a vă crește banii . Adus pe 23 mai 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Conturi comune , pagina 1. Accesat la 23 mai 2020.
5. First Republic Bank. Certificate de depozit lichide . Adus pe 23 mai 2020.
6. Prima Republică Ce tip de CD este potrivit pentru tine? Adus pe 23 mai 2020.
7. Ally Bank. Tipurile în creștere de certificate de depozit (CD-uri) . Adus pe 23 mai 2020.
8. Ally Bank. Creșteți rata CD-ului . Adus pe 23 mai 2020.
9. Descoperă banca. 6 factori care ar putea influența ratele dobânzii CD . Adus pe 23 mai 2020.

Declinare de responsabilitate: Acesta este un articol informativ.

Redargentina nu oferă consiliere juridică sau juridică și nici nu este intenționată a fi luată ca consultanță juridică.

Vizualizatorul / utilizatorul acestei pagini web ar trebui să folosească informațiile de mai sus doar ca ghid și ar trebui să contacteze întotdeauna sursele de mai sus sau reprezentanții guvernamentali ai utilizatorului pentru cele mai actualizate informații la momentul respectiv, înainte de a lua o decizie.

Cuprins

• Ce este exact un certificat de depozit (CD)?
• Cum se creează un certificat de depozit (CD)
• Tipuri de CD-uri
• CD lichid sau fără penalizare
• CD de mărire
• CD-uri intensive
• CD-uri corectate
• CD-uri gigantice
• Date de expirare
• Construirea unei scări CD
• Ce se întâmplă când închizi un CD devreme?
• De ce nu vrei să ai un CD?
• Alternative la CD-uri
• concluzie

• ESPAVEN Enzymatic - La ce servește? Dozare, utilizări și ...
• 70 de părți ale corpului în limba engleză ar trebui să le cunoașteți
• 25 de versete biblice motivaționale despre ...
• Ce este un etolog? Salarii și cariere
• Compus Tribedoce - Pentru ce este, dozare, utilizări și ...
• Ce se întâmplă dacă sunt trimis în judecată și nu am cum să plătesc?