Consolidarea datoriilor cardului de credit | 4 pași simpli

Consolidar Deudas De Tarjetas De Cr Dito 4 Sencillos Pasos







Încercați Instrumentul Nostru Pentru Eliminarea Problemelor

Cea mai bună modalitate de consolidare a datoriilor cardului de credit variază de la persoană la persoană, în funcție de circumstanțele și preferințele lor financiare. Pentru unii, cel mai bun mod de a consolida datoriile poate fi să plătească mai întâi soldurile mai mici și apoi să adauge acele plăți la facturile mai mari până când acestea sunt plătite. Alții ar putea lua în considerare transferul soldurilor pe un card de credit sau obținerea unui împrumut de consolidare.

Cu toate acestea, consolidarea soldurilor pe un card de credit sau utilizarea unui împrumut poate fi riscantă, deoarece dacă trebuie să împrumutați bani suplimentari, poate fi tentant să utilizați unul dintre conturile cu sold zero. Apoi datoria crește și vă puteți găsi rapid în probleme financiare.

Cu toate acestea, puteți evita căderea datoriei înainte ca aceasta să se întâmple. Iată câteva sfaturi pentru a ajunge acolo:

  • Păstrați soldurile scăzute pentru a evita dobânzi suplimentare și plătiți facturile la timp.
  • Este în regulă să aveți carduri de credit, dar să le gestionați în mod responsabil. Aceasta păstrează un istoric al raportului dvs. de credit. Cei care nu au un istoric al cardului de credit sunt considerați un risc de credit mai mare.
  • Evitați să vă deplasați datorii cu un împrumut de consolidare a creditului. În schimb, plătește pentru asta.
  • Nu deschideți mai multe carduri de credit noi pentru a vă crește creditul disponibil. Riscați să acumulați mai multe datorii, pe care este posibil să nu le puteți plăti.

În ciuda diligenței cuiva de a-și gestiona banii cu înțelepciune, greutățile financiare apar uneori din cauza pierderii locului de muncă, a unei afecțiuni medicale, a divorțului sau a altor evenimente din viață.

Dacă întâmpinați probleme la îndeplinirea condițiilor, contactați creditorii dvs. sau o agenție non-profit legitimă, specializată în servicii de consiliere a creditului, pentru ajutor. Faceți acest lucru cât mai curând posibil pentru a vedea cum datoria consolidată poate ajuta la ameliorarea poverii stresului financiar. Cu cât aștepți mai mult, cu atât vei întâlni mai multe provocări. Consolidarea datoriilor este adesea cea mai bună alternativă în aceste situații, iar un consilier vă poate ajuta cu procesul.

Acestea sunt cele mai bune modalități de consolidare a datoriilor cardului de credit

Consolidarea datoriilor cardului de credit într-o rata dobânzii scăzută permite gospodăriilor îndatorate să le plătească datoriile mai repede și, în același timp, plătiți mai puțin interes . De la transferul de carduri de credit la împrumuturi personale, vom examina câteva opțiuni pentru a găsi cea mai bună modalitate de a achita datoria rapid și ieftin.

Acestea sunt trei dintre cele mai bune modalități de consolidare a datoriilor cardului de credit și avantajele și dezavantajele fiecărei metode.

1. Folosiți un card de credit pentru transferul de sold

Este oarecum ironic, dar cardurile de credit sunt unul dintre cele mai bune instrumente pentru consolidarea și eliminarea datoriilor cardului de credit. Multe carduri sunt concepute având în vedere deținătorii de carduri îndatorate, cu oferte care includ o rată a dobânzii de 0% la transferurile de sold până la 21 de luni.

Există două lucruri de luat în considerare atunci când alegeți un card de credit pentru transferul de sold: durata perioadei inițiale de dobândă de 0% pentru soldurile transferate și comisionul de transfer al soldului suportat de titularul cardului.

Cei care își pot achita datoria mai repede pot acorda prioritate unui card cu o perioadă de APRILIE Introducere 0% mai scurtă la transferurile de sold, în schimbul unei taxe de transfer de sold de 0%. Alții pot considera că este preferabil să plătească o mică taxă de transfer de sold pentru a debloca o perioadă de dobândă inițială mai lungă de 0%.

Următoarele trei carduri au fost selectate din lista noastră cu cele mai bune carduri de credit pentru transferul de sold.

Chase Slate®15 cicluri de facturareFără taxe pentru transferurile de sold în termen de 60 de zile de la aprobare. După aceea, taxele cresc la 5 sau 5% din sumele transferate, oricare dintre acestea este mai mare.
Citi Simplicity®21 de cicluri de facturare5 sau 3% din sumele transferate, oricare dintre acestea este mai mare.

Sursa datelor: emitenti de carduri.

Pentru soldurile care pot fi plătite în 15 cicluri de facturare (aproximativ 15 luni), Chase Slate ® este un câștigător evident. Deținătorii de carduri calificați își pot transfera teoretic soldurile în primele câteva 60 de zile după deschiderea unui cont , achitați soldurile dvs. în perioada de dobândă de 0% din ciclul de facturare 15 și, prin urmare plătiți integral datoria cardului dvs. de credit fără a suporta un bănuț de dobândă. sau tarife.

Simplitatea lui Citi ® poate fi o opțiune mai bună pentru deținătorii de carduri care așteaptă să își achite soldurile pe o perioadă mai lungă. În special, cardul oferă o perioadă introductivă uluitoare de 0%, care acoperă 21 de cicluri de facturare sau aproximativ 21 de luni. Cu toate acestea, taxa de transfer a soldului o poate face mai puțin profitabilă pentru soldurile care pot fi plătite mai repede, având în vedere că taxa de 3% s-ar adăuga până la 150 USD pentru un transfer de sold de 5.000 USD. Este ineficient să plătiți o taxă pentru o perioadă mai lungă de timp pentru a achita un sold dacă nu aveți nevoie de el.

Cea mai bună strategie este să începeți cu carduri care nu au o taxă de transfer de sold, chiar dacă au o perioadă introductivă mai scurtă de 0%. Începeți cu Chase Slate ® de exemplu, achitarea soldurilor cât mai mult posibil în perioada introductivă și apoi mutarea soldului rămas în simplitatea Citi ® pentru a termina de plătit soldul rămas.

Citi Simplicity® și Chase Slate® necesită doar scoruri de credit bune , făcându-le un prim card mai bun pentru un transfer de sold, mai ales dacă scorul dvs. de credit este afectat de solduri ridicate ale cardului de credit.

2. Luați în considerare un împrumut personal

Un împrumut personal poate fi o modalitate bună de consolidare și plată a datoriilor cardului de credit, dar este un mod inerent mai scump de a plăti datoriile decât un card de credit cu transfer de sold.

Potrivit datelor Rezervei Federale, rata medie a dobânzii la un împrumut personal pe 24 de luni a fost de puțin peste 10% pe an în februarie. Este mult mai mare decât un APR de 0% disponibil pentru mai multe dintre cele mai bune oferte.

Desigur, există rate mai mici disponibile pentru debitorii cu scoruri de credit excelente. Mai multe bănci prezintă rate de aproximativ 5% pentru împrumuturile personale de la 24 la 36 de luni pentru persoanele cu un credit excelent. Din nou, este o soluție, dar este mai scump decât un card de transfer de sold, chiar și pentru persoanele care au un credit excelent. Evaluez un împrumut personal ca a doua cea mai bună soluție și merită explorat doar dacă nu puteți găsi un card de transfer de solduri de dimensiuni suficiente pentru a refinanța soldurile existente.

3. Folosiți-vă capitalul propriu

Un împrumut de capital propriu poate fi utilizat pentru consolidarea datoriilor la o rată a dobânzii scăzută și poate fi rambursat pe parcursul mai multor ani (de la cinci ani la 15, în unele cazuri). Ca un avantaj suplimentar, dobânda pe care o plătiți pentru împrumutul de capital propriu poate fi deductibilă datorită deducerii impozitului pe dobânzile ipotecare. Împrumutații calificați pot obține rate de până la 4%, care pot scădea la o rată efectivă sub 3% după luarea în considerare a deducerilor fiscale.

Dar înainte de a intra în rate scăzute ale dobânzii și pe termen mai lung pentru a rambursa împrumutul, ia în considerare dezavantajele. În primul rând, rata scăzută a dobânzii poate fi un miraj. Este posibil să fie necesar să plătiți o sumă substanțială în comisioane inițiale și costuri de evaluare pentru a asigura o rată scăzută la un împrumut de capital propriu, eliminând o parte din avantajul ratei dobânzii. În plus, poate dura câteva săptămâni sau luni pentru a finaliza procesul de subscriere, în timp ce un credit personal sau un card de transfer de sold poate fi deschis și gata de utilizare în câteva zile, cu siguranță mai puțin de o săptămână.

De asemenea, un împrumut de capital propriu este o modalitate incredibil de riscantă de consolidare a datoriilor. Dacă nu plătiți un card de credit sau un împrumut personal, cel mai grav rezultat posibil este o hotărâre judecătorească care vă obligă să depuneți falimentul. Dacă nu plătiți un împrumut pentru locuință, cel mai rău scenariu este mult mai rău: o neîndeplinire a obligațiilor, falimentul și pierderea casei dvs. la executarea silită.

Aceasta este o modalitate cu risc ridicat de a împrumuta, iar ratele scăzute pe care le oferă băncile reflectă riscul redus pe care îl iau băncile atunci când acordă împrumuturi de capital propriu. Băncilor le plac aceste tipuri de împrumuturi, pentru că știu că, dacă nu efectuați plățile, vă pot lua acasă, o pot vinde la o licitație de executare silită și vă pot recupera în mare parte, dacă nu chiar tot. Împrumutatul va rămâne cu un credit devastat și va căuta un nou loc de locuit.

Ați menționat împrumuturile de capital propriu doar pentru că sunt prezentate în mod obișnuit ca o modalitate excelentă de consolidare a datoriilor, nu pentru că credeți că sunt o modalitate bună. Adevărul este că le văd ca una dintre cele mai proaste modalități de a refinanța datoriile cardului de credit, deoarece riscul este enorm și deoarece încurajează plata datoriilor cardului de credit încet pe parcursul mai multor ani, rezultând mai mulți bani cheltuiți pe dobânzi, mai degrabă decât pe principal.

Cel mai bun mod de a consolida datoriile cardului de credit

Având în vedere riscul substanțial al unui împrumut de capital propriu, cred că ar trebui eliminat în totalitate ca o modalitate de a refinanța datoria cardului de credit. Singurul avantaj pe care îl oferă un al doilea credit ipotecar sau de capital propriu este mai mult timp pentru a achita soldul. Dezavantajele sunt riscul crescut de executare silită, costurile inițiale potențial ridicate (taxe de evaluare și documentare) și timpul și energia suplimentară cheltuite pentru procesul de subscriere.

Acest lucru lasă un împrumut personal sau transfer de sold ca cea mai bună opțiune posibilă. Părerea mea este că 0% sold carduri de transfer sunt cale de urmat . Strategia ideală de transfer de sold este următoarea: deschideți un card de transfer de credit sold la 0% cu taxe mici sau deloc pentru transferul de sold, transferați soldurile pe card și apoi stocați cardul fizic undeva unde nu este convenabil de accesat. Ascundeți cardurile de credit vechi și începeți să utilizați numerar sau debit pentru a bugeta în fiecare lună pentru a evita tentația de a acumula solduri noi în timp ce achitați datoriile vechi.

Cei care au nevoie de mai mult timp pentru a achita soldurile se pot îngrijora mai târziu. Nu există lipsă de carduri de transfer de sold APR de 0% care pot fi utilizate pentru transferul soldurilor la sfârșitul perioadei introductive de 0%. De asemenea, dacă în cele din urmă datoria se dovedește a fi prea mare pentru a fi gestionată, deținătorii de carduri pot fi ușurați că nu și-au riscat casa pentru a consolida soldul sau că au fost nevoiți să suporte rate mai mari ale dobânzii la un împrumut personal.

Adăugați puțin bani în plus față de portofel

Știați că utilizarea cardurilor de credit în numerar pentru cheltuielile zilnice este una dintre cele mai simple modalități de a vă umple buzunarele cu niște bani în plus?

E adevărat . Și această primă alegere este una dintre cele mai profitabile cărți pe care le-am văzut. Iată câteva motive pentru care este cardul nostru de returnare cu numerar cel mai bine cotat:

  • Puteți câștiga până la 5% bani înapoi
  • Este ușor să vă asigurați o valoare de 1.148 USD (sau mai mult) în timp ce plătiți 0 USD în taxe anuale
  • Puteți evita dobânzile la achiziții ȘI transferuri de sold pentru mai mult de un an cu 0% APR inițial

Dar cel mai important: este ușor să vă creșteți semnificativ recompensele în numerar în primul an.

Cuprins