The scoruri de credit variază în general de la 300 și 850 , iar debitorii dintr-un anumit interval se pot califica pentru împrumuturi pentru locuințe. Deși nu aveți nevoie de un scor de credit perfect de 850 pentru a obține cele mai bune rate ipotecare, există cerințe generale de scor de credit pe care va trebui să le îndepliniți pentru a obține un credit ipotecar.
- Evaluarea minimă a creditului de care aveți nevoie pentru a cumpăra o casă va varia în funcție de creditor și de tipul de împrumut.
- Pentru împrumuturile convenționale, veți avea nevoie de un scor de credit de cel puțin 620. Dar cu împrumuturile FHA, VA sau USDA, este posibil să vă puteți califica cu un scor mai mic.
- Pentru a te califica pentru cele mai bune rate ale dobânzii la o ipotecă, urmărește un scor de credit de cel puțin 760.
Cumpărătorii potențiali de case ar trebui să vizeze scoruri de credit de 760 sau mai mari pentru a se califica pentru cele mai bune rate ale dobânzii ipotecare.
Cu toate acestea, cerințele minime de rating de credit variază în funcție de tipul de împrumut pe care îl primiți și de cine îl asigură. Din lista noastră de mai jos, împrumuturile convenționale și jumbo nu sunt asigurate de guvern și adesea au cerințe de scor de credit mai mari comparativ cu împrumuturile susținute de guvern, cum ar fi împrumuturile VA.
A avea un scor de credit mai mare face o mare diferență în suma de bani pe care o plătiți pe parcursul unui împrumut. Împrumutații cu scoruri în cea mai mare gamă pot economisi mii de dolari în plăți de dobânzi pe durata de viață a unei ipoteci.
De cât credit am nevoie pentru a cumpăra o casă?
Acestea sunt cerințele minime de scor credit pentru diferite împrumuturi la domiciliu, utilizând estimări FICO.
1. Împrumut convențional
Punctaj minim de credit necesar: 620
Împrumuturile convenționale pentru locuințe nu sunt asigurate de o agenție guvernamentală, cum ar fi Departamentul pentru probleme ale veteranilor din SUA sau Departamentul pentru Agricultură din SUA. În schimb, aceste împrumuturi respectă standardele stabilite de companiile de împrumuturi la domiciliu sponsorizate. De către guvern, Fannie Mae și Freddie Mac. Împrumuturile convenționale pot fi garantate de una dintre aceste companii sau de un împrumutat privat. Aceste împrumuturi sunt mai accesibile și necesită un scor de credit minim de 620. Sumele în avans variază.
Împrumuturile convenționale sunt împărțite în împrumuturi conforme și neconforme, în funcție de respectarea sau respectarea regulilor de împrumut stabilite de Fannie Mae și Freddie Mac. Împrumuturile conforme respectă standardele stabilite de aceste organizații, cum ar fi sumele maxime ale împrumuturilor, în timp ce împrumuturile neconforme pot depăși aceste limite și sunt considerate împrumuturi jumbo, dintre care discutăm cerințele de credit pentru următorul.
2. Împrumut Jumbo
Punctaj minim de credit necesar: 680
Un împrumut gigant depășește limitele maxime ale sumei împrumutului stabilite de Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor. Aceste împrumuturi nu sunt eligibile pentru a fi garantate de Fannie Mae sau Freddie Mac, ceea ce înseamnă că împrumutătorii își asumă un risc mai mare în cazul în care nu plătiți. Datorită sumelor mai mari ale împrumuturilor și a naturii mai riscante a acestor împrumuturi, debitorii trebuie să îndeplinească cerințe de scor de credit mai mari de cel puțin 680. La fel ca împrumuturile convenționale conforme, avansurile variază.
3. Împrumut FHA
Punctaj minim de credit necesar: 500 (cu un avans de 10%) sau 580 (cu un avans de 3,5%)
Un împrumut FHA este asigurat de Administrația Federală pentru Locuințe și este o opțiune pentru debitorii care sunt considerați cu un risc mai mare din cauza scorurilor de credit reduse și a puținilor bani pentru o avans. Cerințele privind ratingul de credit diferă în funcție de suma de bani pe care intenționați să o depuneți. Împrumutații cu scoruri de credit mai mari se pot califica pentru o avans mai mic.
Iată defalcarea:
- Scorul de credit minim de 500, necesită o avans de 10%
- Scorul minim de credit de 580 necesită o avans de 3,5%
Rețineți că, dacă efectuați o plată anticipată mai mică de 20%, creditorii vă vor cere probabil să cumpărați Asigurare ipotecară primară (PMI) pentru a acoperi costul în caz de neplată. PMI poate costa de la 0,5% la mai mult de 2% din suma creditului dvs. anual, în funcție de Experian .
4. Împrumut VA
Punctaj minim de credit necesar: Niciuna oficial, deși mulți creditori preferă 620
Un împrumut VA (Veterans Affairs) este asigurat de Departamentul SUA pentru Veterani și este conceput pentru membrii eligibili ai comunității militare și soții lor. Acest tip de împrumut nu necesită o avans. Și, deși VA nu stabilește cerințe privind scorul de credit, majoritatea creditorilor vor necesita un scor de credit minim de 620.
5. Împrumut USDA
Punctaj minim de credit necesar: Niciuna oficial, deși majoritatea creditorilor preferă 640
Un împrumut USDA este asigurat de Departamentul Agriculturii din SUA și este destinat cumpărătorilor de case cu venituri mici sau moderate. Similar unui împrumut VA, USDA nu necesită o avans și nu stabilește o cerință minimă de scor credit. Cu toate acestea, majoritatea creditorilor vor solicita debitorilor să aibă un scor de credit de 640 sau mai mare.
Care este un scor de credit bun pentru cumpărarea unei case?
Până acum am discutat doar ratingul minim pe care îl va lua în considerare un creditor ipotecar. Dar ce fel de scor de credit te-ar putea califica pentru cele mai bune tarife? FICO împarte scorurile dvs. de credit în cinci game:
| Intervalele de scor FICO |
| Sub 580 | Foarte sarac |
| 580 - 669 | Corect |
| 670 - 739 | Bine |
| 740-799 | Foarte bine |
| 800 și peste | Excepţional |
Încercarea de a obține scorul dvs. de credit în intervalul Good (670-739) ar fi un început minunat în calificarea pentru o ipotecă. Dar dacă doriți să vă calificați pentru cele mai mici rate, încercați să obțineți scorul în intervalul Foarte bun (740-799).
Este important să rețineți că scorul dvs. de credit nu este singurul factor pe care creditorii îl iau în considerare în timpul procesului de subscriere. Chiar și cu un scor ridicat, lipsa veniturilor sau a istoricului de muncă sau a unui raport ridicat dintre datorii și venituri ar putea cauza nerambursarea împrumutului.
Cum afectează scorurile de credit ratele dobânzilor ipotecare
Scorul dvs. de credit poate avea un impact major asupra costului total al împrumutului. În fiecare zi, FICO publică date care arată cum scorul dvs. de credit ar putea afecta rata dobânzii și plata. Mai jos este un instantaneu al costului lunar al unei ipoteci la 200.000 USD cu rată fixă pe 30 de ani în ianuarie 2021:
| Scorul de credit | APRILIE | Plata lunara |
| 760-850 | 2,302% | 770 dolari |
| 700-759 | 2,524% | 793 dolari |
| 680-699 | 2.701% | 811 dolari |
| 660-679 | 2,915% | 834 dolari |
| 640-659 | 3,345% | 881 dolari |
| 620-639 | 3,891% | 942 dolari |
Aceasta este o diferență a dobânzii de peste 1,5% și o diferență de 172 USD în plata lunară de la intervalul de scor 620-639 la intervalul 760+.
Aceste diferențe se pot aduna cu adevărat în timp. Potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) , o casă de 200.000 de dolari cu o rată a dobânzii de 4,00% costă cu 61.670 dolari mai mult pe parcursul a 30 de ani decât o ipotecă cu o rată a dobânzii de 2,25%.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a cumpăra o casă
Primul pas în îmbunătățirea scorului dvs. este să aflați unde vă clasați. Puteți verifica raportul de credit gratuit o dată la 12 luni cu cele trei birouri majore de credit (TransUnion, Equifax și Experian) la AnnualCreditReport.com .
Dacă găsiți erori în oricare dintre rapoartele dvs., le puteți contesta cu biroul de credit, precum și cu creditorul sau compania de carduri de credit. Când vine vorba de scorul dvs. de credit, banca sau emitentul cardului dvs. de credit vă poate furniza scorul gratuit. În caz contrar, puteți utiliza și un instrument gratuit de monitorizare a scorului de credit, cum ar fi Credit Karma sau Credit Sesame .
Ce poți face dacă descoperi că scorul tău are nevoie de puțină dragoste? O idee ar fi să achitați soldurile cardului dvs. de credit pentru a reduce rata de utilizare a creditului. De asemenea, evitați să solicitați noi forme de credit în lunile premergătoare cererii de credit ipotecar.
Și, cel mai important, plătiți facturile la timp în fiecare lună. Istoricul plăților dvs. este cel mai mare factor în scorul dvs. de credit. Construirea unui istoric consecvent al plăților la timp va fi întotdeauna o modalitate sigură de a vă îmbunătăți scorul.
Cuprins
- De cât credit am nevoie pentru a cumpăra o casă?
- 1. Împrumut convențional
- 2. Împrumut Jumbo
- 3. Împrumut FHA
- 4. Împrumut VA
- 5. Împrumut USDA
- Care este un scor de credit bun pentru cumpărarea unei case?
- Cum afectează scorurile de credit ratele dobânzilor ipotecare
- Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a cumpăra o casă