Cum să cumperi o casă fără avans?

Cum să cumperi o casă fără avans? Cum să cumperi o casă fără bani.

Găsirea banilor pentru o plată în avans poate fi un obstacol imens pentru oricine dorește să devină proprietar.

Cele mai multe dintre Experții financiari recomandă vizarea unei plăți în avans de 20% a evita plătiți mai mult în fiecare lună pentru asigurare ipotecară privată . Dacă simți că a economisi atât de mult poate fi imposibil, nu ești singur. Conform datelor din Realtor.com , cumpărătorul tipic de casă milenară a lăsat în medie 8,8% din prețul de achiziție a casei din decembrie 2019.

Din fericire, există alternative la un ipotecă convențională ce poate vă ajută să cumpărați o casă fără avans . Guvernul Statelor Unite oferă împrumuturi pentru locuințe pentru cumpărătorii de case aflate într-o poziție financiară, dar, desigur, există unele compromisuri.

În timp ce aceste împrumuturi pot avea condiții favorabile, cum ar fi rate mai mici ale dobânzii , există de obicei un standard ridicat de calificare . Obținerea unuia dintre aceste împrumuturi nu vă eliberează complet, deoarece aveți încă nevoie de bani pentru a acoperi costurile de închidere , și odată ce vă aflați în casă, plățile ipotecare lunare.

Mai jos este prezintă trei dintre cele mai comune împrumuturi susținute de guvern pentru cumpărătorii de case, acestea sunt oferite de o varietate de creditori din toată țara. Rețineți că multe state oferă, de asemenea, propriile programe de asistență pentru împrumuturi la domiciliu, în special pentru cumpărătorii de case pentru prima dată.

Împrumut pentru afaceri veterane (VA)

Membrii activi și foști militari au acces la Împrumut pentru afaceri veterane (VA) pentru a finanța cumpărarea unui găzduiește până la 484.350 USD în 2019 , adesea cu o rată a dobânzii mai mică decât o ipotecă convențională. Acest împrumut nu necesită o plată în avans sau o asigurare ipotecară, dar vine cu îndrumări stricte, inclusiv îndeplinirea standardului minim de cerințe de proprietate.

Cumpărătorul trebuie să plătească, de asemenea, o taxă de finanțare, care protejează creditorul în caz de neplată. Suma exactă a taxei depinde de serviciul militar al cumpărătorului, de valoarea plății în avans și de faptul dacă au avut un credit VA în trecut și este exprimată ca procent din împrumutul total ( în general mai puțin de 3% ), explică NerdWallet . Taxa poate fi plătită în avans sau adăugată la suma totală a împrumutului.

Costurile de închidere sunt, în general, limitate cu un împrumut VA, deși cumpărătorul este încă responsabil pentru plata acestora în majoritatea cazurilor.

Împrumut de la Departamentul Agriculturii al Statelor Unite (USDA)

Împrumutul de Departamentul Agriculturii din Statele Unite (USDA) îi ajută pe oamenii din zonele rurale să cumpere case cu zero bani inițiali. Pentru a te califica pentru Program de împrumut asigurat la domiciliu pentru o singură familie , trebuie să respecte anumite cerințe de venit , descris ca sursa de venit scăzut până la moderat, care variază în funcție de stare. USDA este destul de liberal cu definiția sa de rural și ia în considerare chiar și unele zone suburbane (puteți verifica adrese specifice folosind această hartă de pe site-ul USDA ).

Nu există un scor minim de credit pentru a obține un împrumut USDA, deși un scor de 640 superiorul și un raport datorie-venit mai mic de 41% se califică, în general, pentru subscriere automată, conform USDAloans.com .

În ciuda obligației de plată zero, cumpărătorul este de așteptat să plătească un comision inițial de finanțare egal cu 1% din suma totală a împrumutului pentru a se proteja împotriva neîndeplinirii obligațiilor, plus o taxă specifică USDA de 0,35% care este calculată ca procent din suma împrumutului în fiecare an, dar a adăugat plăți lunare și plătite creditorului ipotecar.

Împrumut pentru Administrația Federală a Locuințelor (FHA)

Împrumutul Administrației Federale a Locuințelor (FHA) permite cumpărătorilor să plătească doar 3,5% din prețul de achiziție pentru o reședință principală, dar necesită un scor de credit de 580 superiorul și un raport datorie-venit mai mic decât 43% . Dacă aveți un scor de credit între 500 și 579, ar trebui să lăsați 10%.

Împrumuturile FHA necesită o asigurare ipotecară privată, făcută ca o plată în avans plus plăți lunare, și vor avea, de asemenea, o rată a dobânzii mai mare decât o ipotecă convențională. Cumpărătorul este, de asemenea, responsabil pentru costurile de închidere.

The suma maximă a împrumutului FHA variază în funcție de locație, dar pentru o singură casă familială variază de la 315.515 USD într-o zonă cu cost redus la 726.525 USD într-o zonă cu cost ridicat în 2019.

Cum puteți obține asistență în avans?

Există programe în toată țara pentru a ajuta debitorii calificați să obțină avansul de care au nevoie pentru a achiziționa o reședință principală.

O mulțime de programe de asistență în avans Ei tratează fondurile ca pe un grant dacă rămâneți în proprietate, dar ca pe un împrumut dacă vindeți, explică Kahn. De asemenea, pot fi configurate pentru a stimula cumpărătorii să se mute în anumite zone.

Exemple de programe de asistență în avans disponibile:

• În Denver, programul Metro Mortgage Assistance Plus oferă o subvenție de până la 4 la sută din împrumut. Veniturile debitorilor nu trebuie să depășească limitele și poate fi necesară o avans de 0,5%.
• În San Diego, cumpărătorii pentru prima dată care realizează nu mai mult de 80 la sută din venitul mediu al zonei pot aplica pentru subvenție de până la 10.000 USD . Tranzacțiile sunt supuse altor limitări, inclusiv tipul de proprietate și prețul de achiziție.
• În Michigan, cumpărătorii de case pentru prima dată din întreaga țară și cumpărătorii de case repetate din anumite zone care au un scor de credit de cel puțin 640 pot solicita o împrumut din asistență de plată zero la sută până la 7.500 USD. Atunci când locuința este vândută sau refinanțată, împrumutul trebuie plătit integral. Împrumutatul trebuie să efectueze o avans de 1%.
• În Cleveland, cumpărătorii calificați pot primi un împrumut amânat de până la 17 la sută din costul total al tranzacției (preț de cumpărare plus 5 la sută din costurile de închidere). Împrumutatul trebuie să contribuie cu cel puțin 3% din costul total al tranzacției. Cincizeci la sută din soldul împrumutului amânat va fi iertat după 10 ani de ocupare, iar soldul nu trebuie plătit până la vânzare sau transfer. Pentru unele proprietăți, împrumutul se transformă într-o subvenție după cinci ani de ocupare.
• În California, programul inițial de asistență la plată pentru GSFA Platinum oferă împrumutaților cu venituri mici și moderate un cadou nerambursabil de până la 5% din valoarea locuinței pentru cumpărarea sau refinanțarea unei reședințe principale. Scorul minim FICO necesar este de 640, iar raportul maxim datorie-venit este de 50%. Unii împrumutați vor trebui să acorde acest împrumut în scădere cu 0,5%, spune Kahn.

Ai nevoie de bani pentru a închide?

Nu este nevoie de ceva bani pentru a închide o ipotecă un mit, în general. Împrumuturile care permit unui împrumutat să cumpere o casă fără un singur dolar din buzunar nu sunt norma. Costurile de închidere pot adăuga până la 3-5 procente din prețul de achiziție și includ:

• Taxa de inițiere
• Taxă de aplicare
• Taxă de intermediere
• Puncte de reducere (sau puncte ipotecare)
• Taxe pentru terți (inclusiv evaluare, inspecție, raport de titlu, asigurare de titlu, raport de credit, certificare de inundații, sondaj și alte taxe)
• Articole preplătite (inclusiv asigurarea proprietarilor de locuințe, impozite pe proprietate, dobânzi plătite în avans)
• Taxa de abonare
• Taxa de pregătire a documentelor

Unii creditori se oferă să plătească niște taxe, probabil în schimbul unei rate mai mari a dobânzii la împrumut. Anumite programe permit adăugarea de comisioane la soldul împrumutului, astfel încât acestea să nu fie datorate la închidere (veți plăti apoi dobânzi pentru comisioanele pe durata de viață a împrumutului).
Puteți găsi modalități creative de a vă reduce costurile din buzunar. De exemplu, un membru al familiei vă poate oferi fonduri pentru o avans și poate cere vânzătorului să ofere concesii (credite ale vânzătorului) pentru costurile de închidere.

Când este o idee bună o ipotecă cu avans zero?

Un credit ipotecar în avans este o opțiune excelentă pentru un cumpărător de locuințe care are bani în numerar limitați, dar altfel este bine calificat să cumpere o casă.

Venitul și solvabilitatea sunt indicatori mult mai înalți ai disponibilității proprietății decât o plată în avans, spune Paul. Un membru al forțelor armate aflate în serviciu activ are un venit foarte stabil, un salariu garantat, cu aproape nicio șansă de pierdere a locurilor de muncă. Împrumuturile VA depășesc multe alte tipuri de împrumuturi cu plată redusă.

Dacă nu intenționați să vindeți cel puțin în primii câțiva ani, sunteți dispuși și capabili să vă asumați responsabilitatea pentru întreținerea locuinței și aveți un venit stabil, o ipotecă cu avans zero ar putea conduce la proprietatea locuinței cu ani mai devreme. decât ai putea dacă ar trebui să economisești pentru avans.

Când este o ipotecă cu avans zero o idee proastă?

Un credit ipotecar zero nu poate fi o opțiune bună pentru un împrumutat care poate efectua o avans și poate economisi bani pe termen lung. Costurile inițiale și rata dobânzii împrumutului tind să fie invers proporționale cu plata inițială. Cu cât poți pleca mai mult într-o casă, cu atât sunt mai bune condițiile și cu atât vei plăti mai puțin.

O ipotecă cu avans zero nu este o idee bună pe o piață în scădere. Dacă ratați o plată în avans și valoarea casei dvs. scade, veți fi sub apă (veți datora mai mult pe casa dvs. decât merită pe piața de astăzi).

De asemenea, veți pierde dacă vindeți în viitorul apropiat. Trebuie să luați în calcul punctul de rentabilitate (punctul în care capitalul dvs. depășește atât costul de cumpărare, cât și costul de vânzare). Acest lucru ar putea petrece cu ușurință cinci ani pe împrumut. Dacă vindeți mai devreme, veți pierde bani.

În cele din urmă, o ipotecă zero nu este o mișcare financiară bună pentru cineva care nu poate pune banii deoparte în mod regulat. Veți avea nevoie de o anumită disciplină bugetară pentru a deține o casă sau vă puteți confrunta cu o urgență financiară gravă atunci când locuința dvs. are nevoie de întreținere. Nu veți fi eligibil pentru un împrumut de capital propriu până când nu aveți suficient capital propriu (de multe ori aveți nevoie de 20% din capitalul propriu după închiderea împrumutului), care va fi probabil de nouă până la 12 ani, în funcție de rata dobânzii.

Cum puteți găsi creditorul ipotecar în avans?

Practic toți creditorii ipotecari oferă mai multe produse de împrumut pentru a răspunde nevoilor diverse ale debitorilor, inclusiv împrumuturi cu plată redusă. Creditorii din întreaga țară oferă, de exemplu, programe de împrumut VA, USDA și FHA.

Când sunteți gata să aplicați, cumpărați cu creditori mari și mici și obțineți mai multe oferte de împrumut. Ratele dobânzii și costurile variază de la creditor la creditor și chiar și diferențe mici se pot aduna semnificativ pe durata împrumutului.

Începeți cu o bună înțelegere a bugetului. Costurile proprietății sunt în general mai mari decât costurile de închiriere. Veți fi responsabil pentru cheltuieli noi, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și toată întreținerea locuinței pe care o cumpărați.

Unii cumpărători vor trebui, de asemenea, să bugeteze pentru taxele asociației de proprietari. Chiar dacă un creditor sau un broker vă spune că vă puteți permite o anumită plată, ar trebui să fie una cu care vă simțiți confortabil. Durerea dificultăților financiare poate fi mare, dar nimeni nu se plânge că are mulți bani în fiecare lună.

Cuprins

• Împrumut pentru afaceri veterane (VA)
• Împrumut de la Departamentul Agriculturii al Statelor Unite (USDA)
• Împrumut pentru Administrația Federală a Locuințelor (FHA)
• Cum puteți obține asistență în avans?
• Ai nevoie de bani pentru a închide?
• Când este o idee bună o ipotecă cu avans zero?
• Când este o ipotecă cu avans zero o idee proastă?
• Cum puteți găsi creditorul ipotecar în avans?

• Cerințe pentru a cumpăra o casă în Florida
• Care sunt acestea și cum pot fi cumpărate?
• Cerințe pentru cumpărarea unei case mobile în Statele Unite
• Ajutorul guvernului pentru a cumpăra o casă pentru prima dată
• Ajutor pentru cumpărătorii de case pentru prima dată în Florida
• Cerințe pentru cumpărarea unei case în California