Ce trebuie să faceți dacă nu vă puteți permite plata cu mașina? Poate că ați avut o schimbare de viață negativă. Poate că finanțele personale s-au scufundat. Oricare ar fi motivul, vă este frică să nu rămâneți în urmă cu plățile dvs. cu mașina și, probabil, chiar să nu le respectați în totalitate.
Dacă te simți împovărat cu o plată lunară a mașinii pe care nu ți-o mai poți permite, nu te panica. Aveți câteva opțiuni.
Dacă te simți împovărat cu o plată lunară a mașinii pe care nu ți-o mai poți permite, nu te panica. Iată câteva lucruri pe care le puteți face pentru a evita pierderea mașinii și distrugerea creditului.
Cu capitaluri proprii: vindeți sau refinanțați
Ai echitate în mașină? Acesta este primul lucru pe care trebuie să îl determinați când riscați să rămâneți în urmă cu privire la plățile dvs. Aflați cât valorează mașina dvs. și comparați această valoare cu suma pe care o datorați pentru împrumut. Dacă datorezi mai puțin decât valoarea mașinii, ai echitate. Dacă datoriți mai mulți bani pe împrumut decât valoarea reală a mașinii, aveți un capital negativ. În industria auto, se numește a fi înapoi.
Dacă aveți capitaluri proprii, vindeți-vă mașina direct unui dealer auto sau CarMax este cel mai simplu mod de a ieși dintr-un împrumut auto pe care nu îl mai poți ocupa.
Îți vei plăti împrumutul și gata. Nu va exista pericolul de a vă deteriora creditul din cauza plăților cu întârziere sau întârziere a mașinii. S-ar putea să aveți chiar și niște bani în buzunar pentru a cumpăra o altă mașină, una cu plăți mai ușor de gestionat.
Vânzarea mașinii către un cumpărător privat ar câștiga mai mulți bani, dar vânzarea către un cumpărător privat atunci când nu aveți titlul în mână poate fi dificilă. Prin urmare, cel mai bine este să negociați cu un dealer sau CarMax.
Dacă trebuie să păstrați mașina, a fi într-o poziție capitală ar trebui să vă permită să vă refinanțați împrumutul curent. Ratele dobânzilor au crescut recent, deci este posibil să nu puteți găsi o rată de refinanțare mai mică decât împrumutul dvs. curent. Dar prin prelungirea termenului împrumutului prin refinanțare, veți obține plăți mai ușor de gestionat. Desigur, veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi, dar acest lucru este secundar atunci când obiectivul dvs. este să vă păstrați mașina.
Ați putea fi capabil să refinanțați cu creditorul dvs. actual, dar poate avea mai mult sens să vă uitați la o uniune de credit sau la banca dvs. personală. Aceste instituții vă pot oferi rate ale dobânzii mai mici decât cele pe care le poate oferi creditorul dvs. actual.
O altă opțiune dacă închiriați
Verificați site-urile de schimb de leasing peer-to-peer, cum ar fi Swapalease și LeaseTrader . Premisa este simplă: o persoană care trebuie să iasă dintr-un contract de închiriere publică vehiculul pe site. Dacă un cumpărător vede vehiculul dvs. listat și îi place termenii, acesta poate prelua contractul de leasing atâta timp cât banca îl permite și cumpărătorul se califică. Dacă vă puteți descărca mașina în acest fel, veți fi liber de plăți viitoare.
Fără capital, puține opțiuni
Este mai dificil dacă cumpărați și nu aveți capital. Dacă, după ce ați obținut valoarea mașinii dvs., aflați că datorați mai mult decât merită vehiculul, vânzarea mașinii pentru a scăpa de plată nu va fi suficientă. Ați avea nevoie de numerar pentru a plăti diferența dintre ceea ce datorați și valoarea reală în numerar a mașinii.
Refinanțarea mașinii poate fi în continuare o opțiune Dar, în funcție de cât de înapoi sunteți, găsirea unui creditor care este dispus să răstoarne o sumă negativă dintr-un împrumut refinanțat poate fi o provocare. Este timpul să vă contactați banca.
Fiți în față cu creditorul
Comunicarea cu creditorul dvs. este vitală și poate face diferența între păstrarea mașinii și recuperarea acesteia.
În cazul în care un consumator nu este în măsură să efectueze plata împrumutului, acesta ar trebui să-și sune creditorul imediat spune Natalie M. Brown, vicepreședintele Wells Fargo pentru comunicații privind împrumuturile de consum. Echipele de servicii pentru clienți sunt pregătite să lucreze cu clienții pentru a înțelege situația lor și pentru a încerca să găsească opțiuni care vă pot ajuta.
Banca va dori să cunoască circumstanțele care vă împiedică să efectuați plăți. Dacă un membru al familiei a decedat, o concediere la locul de muncă, o boală gravă sau un alt eveniment major de viață care v-a afectat finanțele, spuneți-i creditorului.
Unii creditori vor permite toleranța sau un timp în care puteți pierde sau efectua plăți mici până când situația dvs. se îmbunătățește. Unele bănci pot fi chiar dispuse să rearanjeze condițiile împrumutului la o plată mai ușor de gestionat. Rețineți că împrumutătorii nu doresc ca mașina dvs. să vă fie returnată și, de obicei, o vor primi înapoi numai după ce au epuizat alte opțiuni.
Dar după trei luni de întârziere a plăților și dacă nu vă contactați creditorul, cel mai probabil un camion de răscumpărare vă caută mașina.
În caz de recuperare
Dacă te trezești și mașina nu este pe aleea ta, totul nu este încă pierdut.
Odată ce mașina a fost recuperată, creditorul vă poate permite să o recuperați. Aceasta se numește valorificarea sau restabilirea recuperării. Dacă aveți această opțiune, va trebui să vă deplasați rapid. Fereastra pentru recuperarea mașinii este scurtă - de obicei mai puțin de două săptămâni.
Cu toate acestea, recuperarea mașinii nu va fi ieftină. Majoritatea creditorilor vă vor cere să plătiți o sumă care să vă aducă curentul de împrumut (sau aproape de acesta), împreună cu taxele.
Dacă nu reușiți să tranzacționați sau să restabiliți recuperarea, creditorul va trimite în cele din urmă mașina la licitație pentru vânzare. Cu toate acestea, legătura dvs. financiară cu mașina nu se va încheia la licitație. Veți fi responsabil pentru diferența dintre suma pentru care a fost vândută și restul împrumutului, precum și costurile recuperării.
Deci, dacă datorați 15.000 USD pentru o mașină vândută la licitație pentru 11.000 USD, veți avea o recuperare în raportul dvs. de credit și veți datora 4.000 USD, plus taxe de recuperare pentru un vehicul pe care nu îl mai conduceți. În timp ce creditorii pot plăti soldul, nu vă bazați pe el. Au dreptul să vă acționeze în justiție și, dacă câștigă, pot colecta banii accesând contul dvs. bancar sau garantându-vă salariile. Site-ul de informații legale Nolo are un articol despre opțiunile dvs. dacă datori bani după recuperare .
O soluție proastă: returnează mașina
Dacă mașina dvs. este remorcată, aceasta este considerată drept de retenție. Dacă aranjați să părăsiți vehiculul cu creditorul, aceasta este considerată o predare voluntară.
Dacă alegeți să vă predați în mod voluntar mașina, veți economisi costurile suportate de bancă pentru transportul remorcii și depozitarea mașinii până când va fi scoasă la licitație. Dar creditorii consideră că recuperarea și predarea voluntară sunt în esență aceleași: eșecul de a-și onora sfârșitul contractului de împrumut. Deși vor apărea diferit în raportul dvs. de credit, ambele vă vor distruge creditul.
Nicio soluție: ascundeți mașina
Acest lucru nu va funcționa. Iată o poveste pentru a demonstra ideea:
Am vândut mașini de peste o duzină de ani în California de Sud și un client a fost o femeie care nici măcar nu a plătit prima lună de plată. De asemenea, ea nu a răspuns la încercările creditorului de a o contacta.
Banca a considerat-o o primă plată prestabilită, care a marcat vehiculul său pentru recuperare. Probabil că v-ați gândit că scoaterea mașinii din casă vă va face invizibilă pentru bancă, așa că ați decis să săriți din oraș. În decurs de o lună, o companie de repoane și-a văzut Mitsubishi Montero într-o parcare de supermarket din Atlanta și a preluat-o.
Cum s-a întâmplat asta? Tehnologie. Camioanele Repo au camere care citesc plăcuțele de înmatriculare și fotografiază aproape pe toți cei care le trec. Acele plăcuțe de înmatriculare sunt încrucișate cu liste de mașini care au fost marcate pentru recuperare și, atunci când șoferul unui camion de depozitare ambulantă se potrivește, vehiculul devine o țintă.
Morala povestii: chiar și conducerea în întreaga țară nu vă va ajuta să depășiți depozitul.
Cele mai bune sfaturi
Cel mai bun mod de a face față dilemei de a nu putea plăti nu este o strategie pentru a ocoli camionul depozitului sau chiar să știi cum să-ți rearanjezi condițiile de împrumut. Acțiunile pe care le întreprindeți înainte de a vă cumpăra mașina pot fi cel mai valoros mod de a evita problemele.
Primul sfat pe care l-am da consumatorilor este să încerce să evite situația în totalitate, dacă pot. spuse Brown. Planificați din timp pentru a minimiza impactul unei dificultăți în efectuarea plăților împrumutului. De exemplu, a avea un fond de urgență cu cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli este o idee bună.
Iată câteva măsuri mai proactive: Cumpărați mașina potrivită pentru nevoile dvs., recunoscând că s-ar putea să nu fie mașina visurilor voastre. Luând în considerare costurile suplimentare ale deținerii mașinii în avans. Rămâneți în limita bugetului în loc să-l maximizați.
Dacă faceți toate acestea, dar aveți încă probleme financiare cu mașina dvs., sperăm că aceste sfaturi - și puțin noroc - vă vor salva ziua.
Cuprins